结论：是否赔偿需根据保险合同具体条款、事故原因及乘客与车主关系综合判断，以下分情况说明：

1. 若保险合同未明确限制车辆使用性质（如未明确排除非营运车辆）
   根据《保险法》第14条，保险合同成立后，投保人按约定支付保费，保险人应按约定承担赔偿义务。若意外险条款中仅要求“乘坐合法车辆”或未对车辆营运性质作限制性约定，则即使车辆为非营运性质，保险公司仍需按合同约定赔付。例如：乘客因车辆急刹车导致摔伤，属于意外险覆盖的“意外事故”，保险公司应理赔。

2. 若保险合同明确约定“仅承保营运车辆”或“非营运车辆不赔”
   根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款需尽到提示和明确说明义务，否则条款不生效。若保险公司能证明已向投保人明确说明该限制（如投保单、保险单中加粗提示），则可能拒赔；若未尽说明义务，乘客仍可主张赔偿。例如：合同条款载明“本保险仅承保持有营运资质的车辆”，而实际车辆为私家车，此时需结合保险公司说明义务履行情况判断。

3. 若事故因车主故意或重大过失导致（如酒驾、无证驾驶）
   根据《保险法》第45条，因被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施导致的事故，保险人不赔；若为重大过失（如超速、违规变道），需看合同是否约定“违规驾驶免责”。若合同无此约定，保险公司仍需赔付；若有约定且保险公司已尽说明义务，则可能拒赔。

4. 乘客与车主关系的影响
   若乘客为“好意同乘”（即无偿搭乘），根据《民法典》第1217条，车主仅在故意或重大过失时承担赔偿责任，但此规定不影响乘客与保险公司之间的保险合同关系。即：保险公司是否赔付仍以合同约定为准，与车主是否需对乘客赔偿无关。

建议：

• 立即查看保险合同中“保险责任”“责任免除”条款，确认是否对车辆性质、事故原因有限制；
  
• 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并核对是否已对免责条款尽到说明义务；
  
• 若协商无果，可向当地银保监会投诉或直接起诉保险公司，主张按合同约定赔偿。
  

如有具体合同条款或事故细节，可进一步向我咨询，我会结合实际情况分析。