若民间借贷中以房子作抵押但无力偿还，核心结论是：可通过协商、拍卖抵押物、债务重组或申请个人破产（部分地区）等方式处理，具体需结合实际情况选择合适方案。以下是详细分析：

1. 与债权人协商延期或分期还款
   若暂时无力偿还，可主动与债权人沟通，说明经济困难情况，争取延长还款期限或分期偿还。根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。此方式能避免抵押物被立即处置，同时保留信用记录。需注意：协商需书面确认，避免口头约定引发纠纷。

2. 通过拍卖或变卖抵押物偿还债务
   若协商无果，债权人可依据《民法典》第四百一十条，与抵押人协议以抵押财产折价或拍卖、变卖后优先受偿。若协议不成，债权人可向法院提起诉讼，申请强制执行抵押物。流程包括：法院评估房产价值→公开拍卖→用拍卖款偿还债务（优先于普通债权人）。需注意：若拍卖款不足清偿全部债务，剩余部分仍需偿还；若拍卖款有剩余，归抵押人所有。

3. 债务重组或以物抵债
   若抵押物价值高于债务，可与债权人协商，用其他资产（如车辆、股权等）或部分现金偿还债务，解除房产抵押。若抵押物价值低于债务，可协商减免部分债务，以房产全额抵债。需注意：债务重组需双方自愿，且需签订书面协议，避免后续争议。

4. 申请个人破产（部分地区适用）
   若债务人确实无力偿还全部债务，且符合当地个人破产制度条件（如深圳试点地区），可向法院申请个人破产。经法院审查后，可免除部分债务，但需遵守限制消费、定期申报财产等义务。需注意：个人破产制度尚未全国推广，仅在部分地区试点，需以当地政策为准。

行动建议：

• 立即整理债务清单，明确欠款金额、利率、还款期限等关键信息；
  
• 评估自身还款能力，制定可行还款计划；
  
• 优先与债权人协商，争取友好解决；
  
• 若协商无果，及时咨询律师，通过法律途径维护权益。
  

若有进一步疑问，可直接向我提问，我会结合具体案情提供更精准的建议。