结论概述：卡被冻结三年后是否需要退赔，这主要取决于冻结的原因、冻结机关的要求以及是否存在应退赔的款项。以下我将从不同角度为您详细分析。

一、冻结原因与退赔关系

1. 因违法犯罪行为被冻结：

   • 如果您的银行卡是因为涉及违法犯罪行为（如诈骗、洗钱等）而被冻结，且相关机关（如公安机关、法院等）已经认定您需要退赔违法所得或赔偿受害者损失，那么即使卡被冻结了三年，您仍然需要按照机关的要求进行退赔。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国刑法》第六十四条的规定，犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还。

2. 因民事纠纷被冻结：

   • 如果您的银行卡是因为涉及民事纠纷（如合同纠纷、债务纠纷等）而被冻结，且法院已经判决您需要承担退赔责任，那么您同样需要按照法院的判决进行退赔，不受冻结时间的影响。
   • 法律程序：在民事纠纷中，如果法院判决您需要退赔，但您未履行判决，对方可以申请强制执行，法院有权继续冻结您的账户或采取其他执行措施。

二、冻结机关的要求

• 无论冻结原因是什么，冻结机关（如公安机关、法院等）都有权根据案件情况要求您进行退赔。如果冻结机关已经明确要求您退赔，那么您应当遵守这一要求，否则可能面临更严重的法律后果。

三、是否存在应退赔的款项

• 您需要确认自己是否存在应退赔的款项。这通常涉及对案件事实的审查和法律判断。如果您认为自己没有应退赔的款项，或者对退赔金额有异议，您可以咨询专业律师，通过法律途径维护自己的合法权益。

四、法律建议

1. 了解冻结原因：首先，您需要了解银行卡被冻结的具体原因，这有助于您判断是否需要退赔以及退赔的金额。
2. 咨询专业律师：如果您对冻结原因、退赔责任或法律程序有疑问，建议您咨询专业律师，以便获得更准确的法律意见。
3. 遵守法律要求：如果冻结机关已经明确要求您退赔，您应当遵守这一要求，及时履行退赔义务，以避免更严重的法律后果。

总结与进一步行动建议：卡被冻结三年后是否需要退赔，取决于冻结原因、冻结机关的要求以及是否存在应退赔的款项。如果您对此有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供详细的法律建议。