结论前置：保险合同中被保险人和受益人是否分两个案件还是一个案件起诉，需根据具体案情和诉求来决定，以下分情况说明：

1. 若被保险人和受益人的诉求相互独立，且法律关系不重叠：
   例如，被保险人主张保险公司未履行合同义务（如未及时理赔），而受益人主张保险公司错误支付保险金给第三方，此时两者的诉讼请求基于不同事实和法律关系，通常需分别起诉。因为法院审理需围绕各自诉求的证据和法律依据展开，合并审理可能混淆法律关系，影响判决效率。

2. 若被保险人和受益人的诉求存在关联，且法律关系重叠：
   例如，被保险人死亡后，受益人主张保险金，但保险公司以“被保险人未如实告知健康状况”为由拒赔，此时受益人的诉求与被保险人生前的合同义务直接相关。若受益人同时主张保险公司违约，且被保险人的继承人（如配偶、子女）也需参与诉讼（如涉及遗产分配），可合并为一个案件起诉，但需注意诉讼主体资格和程序要求（如追加当事人）。

3. 若涉及保险合同效力争议，且影响多方权益：
   例如，保险公司主张合同无效（如被保险人故意制造保险事故），此时被保险人、受益人甚至投保人的权益均可能受影响。若各方对合同效力有争议，且诉求指向同一法律事实（如合同是否成立、是否有效），可合并为一个案件起诉，但需明确各方的诉讼地位（如原告、被告、第三人）。

实务建议：

• 起诉前需梳理各方诉求的法律关系，判断是否可合并审理；
  
• 若合并审理更高效（如减少诉讼成本、避免矛盾判决），可向法院申请合并诉讼；
  
• 若法律关系复杂或存在冲突，建议分别起诉以明确责任。
  

温馨提示：保险合同纠纷涉及专业法律判断，若有具体案情或证据问题，可直接向我咨询，我会结合案情为您详细分析。