结论前置：贷款已交且保险费退回后，若不偿还贷款，将面临法律责任、信用受损及可能被强制执行的风险。以下从不同角度详细分析：

1. 法律责任角度
   贷款合同是具有法律效力的民事合同，借款人未按约定还款构成违约。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，并承担违约责任。即使保险费已退回，该款项与贷款合同无关，不影响还款义务。若长期不还，贷款方有权通过诉讼要求还款，并可能主张违约金、律师费等额外损失。

2. 信用记录角度
   不还款会导致个人征信记录出现逾期记录，影响未来贷款、信用卡申请等金融活动。根据《征信业管理条例》，逾期信息将保留在征信系统中5年，即使后续还清，不良记录仍会存在。此外，部分金融机构可能将逾期信息共享至行业黑名单，进一步限制金融活动。

3. 强制执行角度
   若贷款方通过诉讼取得生效判决，而借款人仍不履行还款义务，贷款方可申请法院强制执行。根据《民事诉讼法》，法院可查封、扣押、冻结借款人名下财产（如银行账户、房产、车辆等），甚至将借款人列入失信被执行人名单，限制高消费、乘坐飞机高铁等。

4. 保险费退回的特殊性
   保险费退回通常基于保险合同解除或特定条款（如未生效、重复投保等），与贷款合同无直接关联。除非贷款合同中明确约定保险费退回可抵扣贷款本金（此类条款极少见），否则借款人仍需按原合同还款。若擅自用退回的保险费抵消贷款，可能被认定为恶意逃避债务。

建议：

• 立即与贷款方沟通，说明保险费退回情况，协商还款计划（如延期、分期），避免法律纠纷升级。
  
• 若经济困难，可提供相关证明（如失业证明、医疗证明等），申请减免部分利息或违约金。
  
• 切勿以“保险费已退回”为由拒绝还款，否则可能面临更严重的法律后果。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体法律问题。