若房贷还不起，银行启动拍卖程序，您最终需要偿还的金额及应对办法如下：

一、需要偿还的金额

1. 拍卖所得与贷款余额的差额：

   • 银行拍卖房产后，会从拍卖所得中优先扣除您的贷款本金、利息及可能产生的罚息。
   • 若拍卖所得不足以覆盖全部贷款余额（包括本金、利息、罚息等），您仍需偿还剩余部分。例如，若贷款余额为100万，拍卖所得为80万，则您还需偿还20万。

2. 相关费用：

   • 拍卖过程中可能产生的费用，如评估费、拍卖费、律师费等，也可能从拍卖所得中扣除，或要求您另行支付。

二、应对办法

1. 与银行协商：

   • 主动沟通：在房贷出现还款困难时，应第一时间与银行联系，说明情况，寻求解决方案。
   • 延期还款：部分银行可能提供延期还款的服务，但需满足一定条件，并可能产生额外利息。
   • 调整还款计划：与银行协商调整还款计划，如降低每月还款额、延长还款期限等。

2. 自行出售房产：

   • 避免拍卖：在银行启动拍卖程序前，您可尝试自行出售房产，以获取更理想的价格，从而减少损失。
   • 交易流程：自行出售需遵循相关法律法规，确保交易合法合规，并办理房产过户等手续。

3. 法律途径：

   • 提出异议：若认为银行的拍卖程序存在违法或不当行为，您可向法院提出异议，要求停止拍卖或重新评估房产价值。
   • 债务重组或破产申请：在极端情况下，若您无法偿还债务，可考虑债务重组或向法院申请破产保护。但需注意，这将对您的信用记录产生严重影响。

三、法律后果

• 信用记录受损：房贷逾期及银行拍卖房产将严重影响您的个人信用记录，未来可能难以获得贷款或信用卡等金融服务。
• 资产被强制执行：若拍卖所得不足以偿还全部债务，银行可能继续追讨剩余债务，甚至通过法律途径强制执行您的其他资产。
• 法律责任：若存在恶意逃避债务等行为，您可能面临法律责任，如被列入失信被执行人名单等。

建议：面对房贷还款困难，应尽早与银行沟通，寻求解决方案。同时，也可咨询专业律师，了解自身权益及应对策略，以避免不必要的法律风险和经济损失。如有任何法律问题，可直接向我咨询。