房贷还了两年却发现没有合同，这种情况一般不能直接报警处理，因为这属于民事纠纷范畴，而非刑事案件。以下是从不同角度对此问题的详细分析：

一、合同缺失的法律性质

1. 合同的重要性：在房贷交易中，贷款合同是明确借贷双方权利和义务的关键文件。它规定了贷款金额、利率、还款期限、违约责任等重要条款，是保障双方权益的法律依据。

2. 合同缺失的后果：如果发现没有贷款合同，首先应当确认的是合同是否确实未签订或遗失。若合同确实未签订，则可能涉及贷款流程的违规操作；若合同遗失，则应及时与银行沟通补办。但无论如何，合同缺失本身并不直接构成刑事犯罪，因此报警并非直接解决途径。

二、解决途径

1. 与银行沟通：

   • 确认合同状态：首先，应与贷款银行取得联系，确认合同是否确实未签订或遗失，并了解具体原因。
   • 补办合同：如果合同遗失，应要求银行提供合同副本或补办合同，以确保自身权益不受影响。
   • 协商解决方案：如果合同确实未签订，应与银行协商解决方案，如补签合同或明确双方权利义务。

2. 寻求法律帮助：

   • 咨询律师：如果与银行沟通无果，或认为自身权益受到侵害，可以咨询专业律师，了解法律途径和维权策略。
   • 提起民事诉讼：在律师指导下，如果认为银行存在过错或违约行为，可以提起民事诉讼，要求银行承担相应责任。

3. 向监管部门投诉：

   • 银保监会等：如果认为银行在贷款过程中存在违规行为，可以向当地银保监会等监管部门投诉，要求其对银行进行调查和处理。

三、可能涉及的法律责任

1. 银行责任：如果银行在贷款过程中未按规定签订合同或遗失合同，可能构成违规操作，应承担相应责任。但这种责任主要是民事责任，如赔偿损失等，而非刑事责任。

2. 借款人责任：借款人应确保自身在贷款过程中的合规性，如按时还款、提供真实信息等。如果借款人存在违约行为，应承担相应责任。但合同缺失本身并不直接导致借款人承担刑事责任。

四、建议与提醒

• 保留证据：在处理此类问题时，应保留好所有与贷款相关的证据，如还款记录、沟通记录等，以备不时之需。
• 及时行动：一旦发现合同缺失或存在问题，应及时与银行沟通并寻求解决方案，避免问题扩大化。
• 了解法律：平时应多了解相关法律法规和贷款知识，提高自身法律意识和风险防范能力。