结论前置：宠物保险咬到自己人且不在一起居住时是否理赔，需结合保险条款、保险类型、免责条款及事故具体情况综合判断，不能一概而论“不理赔”。以下分情况详细说明：

1. 先看保险条款是否覆盖“咬到非同住家庭成员”

宠物保险的理赔范围通常由合同明确约定。若条款中“被保险人”或“家庭成员”的定义仅限“与投保人共同居住的亲属”，则咬到不在一起居住的家人可能被排除；但若条款未限定居住关系（如仅要求“直系亲属”或“法定继承人”），则可能理赔。
关键点：需仔细核对保险合同中“保险责任”“被保险人范围”等条款，若条款未明确排除，保险公司拒赔可能缺乏依据。

2. 区分保险类型：责任险 vs 医疗险

• 宠物责任险：主要赔付宠物造成第三者人身伤害或财产损失的法律赔偿责任。若被咬者属于合同约定的“第三者”（如非投保人/被保险人），即使不在一起居住，通常可理赔；但若被咬者被定义为“家庭成员”且条款排除，则可能拒赔。
  
• 宠物医疗险：仅赔付宠物自身的医疗费用，与咬人无关，此类保险不涉及“咬人理赔”问题。
  关键点：需确认投保的是责任险还是医疗险，责任险更可能涉及此类纠纷。

3. 免责条款是否明确排除“非同住家人”

保险公司常在免责条款中列明不赔的情形（如“被保险人故意行为”“战争、核污染”等）。若条款未将“咬到不在一起居住的家人”列为免责，保险公司拒赔可能不成立；反之，若明确排除，则可能无法获赔。
关键点：免责条款需逐字阅读，尤其关注“家庭成员”“居住关系”等关键词。

4. 事故是否符合“意外”“非故意”要件

即使条款覆盖“咬人”，若保险公司能证明宠物咬人是因投保人/被保险人故意唆使或疏忽管理（如未拴绳、未打疫苗），可能以“非意外”为由拒赔。
关键点：需保留事故现场证据（如监控、证人）、宠物管理记录（如疫苗本、拴绳记录），证明无故意或重大过失。

行动建议

1. 立即报案：联系保险公司说明情况，要求出具书面拒赔通知（注明拒赔理由及条款依据）。
   
2. 核对条款：将拒赔理由与保险合同逐条对比，确认是否合理。
   
3. 协商或投诉：若认为拒赔无依据，可向保险公司申诉，或向当地银保监会投诉（12378热线）。
   
4. 诉讼准备：若协商无果，可收集证据（合同、事故证明、沟通记录）向法院起诉，要求履行理赔义务。
   

总结：宠物保险是否理赔需以合同为准，若条款未排除且事故符合要求，保险公司拒赔可能违法；若条款明确排除或事故存在故意/过失，则可能无法获赔。建议优先通过协商、投诉解决，必要时通过法律途径维权。如有具体条款或案例细节，可进一步向我咨询。