核心结论：针对农商行三年循环贷款到期无法偿还的情况，可通过协商展期、借新还旧、资产处置变现、引入第三方担保或寻求债务重组等方式解决，需结合自身财务状况和贷款合同条款选择合适方案。以下是具体分析：

1. 与银行协商展期或续贷

• 法律依据：根据《贷款通则》第十二条，借款人可向银行申请贷款展期（短期贷款展期≤原期限，中期贷款展期≤原期限一半，长期贷款展期≤3年）。若循环贷合同中未禁止展期，可与银行协商延长还款期限。
• 操作要点：需提前向银行提交书面申请，说明还款困难原因（如经营亏损、临时资金周转问题等），并提供财务证明（如资产负债表、现金流预测）。银行同意后，需签订展期协议，明确新还款计划。
• 风险提示：展期可能增加利息成本，且若未按时履行新协议，银行可能提前收贷。

2. 申请“借新还旧”

• 适用场景：若借款人仍有还款能力但短期资金紧张，可与银行协商发放新贷款偿还旧贷。
• 操作要点：需确保新贷款用途合法（明确用于还旧贷），且银行同意该方案。部分银行可能要求提供额外担保或调整利率。
• 风险提示：若新贷款仍无法偿还，可能面临更严格的催收措施，甚至影响个人或企业信用。

3. 处置资产偿还贷款

• 资产范围：包括房产、车辆、设备等可变现资产。若为抵押贷款，银行可能直接处置抵押物。
• 操作要点：自行处置资产时，需确保价格合理（避免低价转让损害银行权益）；若银行处置抵押物，需配合提供相关手续。
• 风险提示：资产处置可能面临市场波动风险，若售价低于贷款余额，仍需补足差额。

4. 引入第三方担保或共同还款人

• 适用场景：若借款人信用或还款能力不足，可寻求第三方（如亲属、企业）提供担保或加入共同还款。
• 操作要点：需与银行协商修改贷款合同，明确第三方责任范围（如一般保证或连带责任保证）。
• 风险提示：第三方承担还款责任后，可向借款人追偿，可能引发连带纠纷。

5. 债务重组或破产清算（企业客户）

• 债务重组：与银行协商调整还款计划（如延长期限、降低利率、部分债务豁免），需提供可行还款方案。
• 破产清算：若企业无力偿债且无重组可能，可依法申请破产，按《企业破产法》规定清偿债务。
• 风险提示：破产清算将导致企业终止经营，个人客户不适用此方案。

6. 法律风险防范

• 避免刑事责任：若以虚假材料骗取贷款，可能构成“骗取贷款罪”（《刑法》第一百七十五条之一），需确保申请材料真实。
• 信用记录修复：即使展期或重组，逾期记录仍可能影响征信，需在还款后联系银行更新信用信息。

建议行动步骤：

1. 立即联系银行客户经理，说明困难并提交书面申请；
   
2. 评估自身资产和还款能力，选择最优方案；
   
3. 签订补充协议时，仔细核对条款（如利率、期限、违约责任）；
   
4. 保留所有沟通记录和协议文件，以备纠纷时使用。
   

如有进一步疑问（如具体合同条款解读、协商技巧等），可直接向我咨询。