信用卡马上还款但还不起时，确实可以与银行进行协商。这一行为有明确的法律依据，并且在实际操作中也是可行的。以下是从不同角度对这一问题的详细解答：

一、协商的法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超出了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应当与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一协议的最长期限不得超过5年。这一法规为信用卡还款协商提供了明确的法律依据，确保了协商的合法性和有效性。

二、协商的常见方式及操作指南

1. 申请账单分期：

   • 持卡人可以在还款日前联系银行客服，将本期账单金额分成若干期偿还，如6期或12期，以降低每期还款压力。但需注意，账单分期通常会收取一定的手续费。

2. 申请最低还款额：

   • 银行一般提供最低还款额服务，通常为账单金额的一定比例（如10%）。持卡人只需偿还最低还款额，即可避免逾期影响信用记录，但剩余未还部分将计算利息，且利息较高。

3. 协商个性化分期还款：

   • 如果持卡人遭遇重大经济困难，如失业、重大疾病等，可以向银行说明情况并申请个性化分期还款。银行会根据实际情况评估，若符合条件，双方可达成协议，将欠款分期偿还，并可能减免部分利息和滞纳金。

三、协商过程中的注意事项

1. 主动联系银行：

   • 一旦发现可能无法按时还款，持卡人应尽早主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意。

2. 准备充分材料：

   • 向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明、经济收入证明等，以证实特殊情况。

3. 制定合理还款计划：

   • 根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。计划应具体、可行，让银行看到偿还欠款的能力。

4. 保持良好沟通态度：

   • 协商过程中，应保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行要求和流程。

四、协商后的履行与后果

• 履行新协议：

  • 如果银行同意协商请求，双方将签订新的还款协议。持卡人需严格按照协议履行还款义务，按时还款可避免法律纠纷和额外费用，有助于维护个人信用。

• 未能达成协议或违约的后果：

  • 如果银行拒绝协商或持卡人未能履行新协议，银行可能采取强制措施，如冻结账户、查封财产等。在极端情况下，甚至可能面临刑事责任追究。

五、实际操作建议

1. 了解银行政策：

   • 不同银行的具体政策可能有所不同，协商前应详细了解所持信用卡发卡银行的相关规定。

2. 严格执行协议：

   • 一旦达成协议，必须严格按照新的还款计划进行还款，否则可能面临更严重的后果。

3. 及时沟通调整：

   • 如果在还款过程中遇到新的困难，应及时与银行沟通，看是否可以调整还款计划。

总结与建议：面对信用卡还款困难时，及时与银行协商是解决问题的有效途径。通过了解协商的法律依据、选择适合的协商方式、注意协商过程中的细节，并严格履行达成的还款协议，可以有效减轻还款压力，保护个人信用及财产安全。因此，我建议持卡人在遇到还款困难时，应尽快主动与银行联系，寻求协商解决方案。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，也可以直接向我咨询。