贷15万到手12万，这种行为一般是不合法的。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律角度
根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，贷款合同应当明确约定贷款金额、利率、还款方式等关键条款，且贷款机构应当按照合同约定的金额向借款人发放贷款。如果贷款机构在发放贷款时，以各种名义（如手续费、管理费等）扣减部分金额，导致借款人实际到手的贷款金额低于合同约定的金额，这种行为可能涉嫌违法。
具体来说，如果贷款机构在贷款合同中约定贷款金额为15万，但实际只向借款人发放了12万，而剩余的3万以某种名义被扣留，那么这种行为可能构成“砍头息”。砍头息是指贷款机构在发放贷款时，预先从本金中扣除利息或其他费用的行为，这种行为违反了法律规定，因为借款人实际使用的资金少于合同约定的金额，但利息却是按照合同约定的全额计算的，这无疑加重了借款人的负担。
二、实际操作角度
在实际操作中，贷款机构可能会以各种名义收取费用，如手续费、管理费、评估费等。这些费用如果合理且在合同中明确约定，且未导致借款人实际到手的贷款金额低于合同约定的金额太多，那么可能不会被视为违法。然而，如果这些费用过高，或者贷款机构通过这些费用变相收取砍头息，那么就可能涉嫌违法。
三、法律后果
如果贷款机构的行为被认定为违法，那么借款人可以采取以下措施：
与贷款机构协商：首先，借款人可以尝试与贷款机构协商，要求其按照合同约定的金额发放贷款，或者退还多收取的费用。
向监管部门投诉：如果协商无果，借款人可以向当地的金融监管部门投诉，要求其对贷款机构的行为进行调查和处理。
提起诉讼：如果贷款机构的行为给借款人造成了损失，借款人还可以考虑向法院提起诉讼，要求贷款机构赔偿损失。
四、建议
为了避免类似情况的发生，借款人在申请贷款时应当注意以下几点：
仔细阅读合同条款：在签订贷款合同前，借款人应当仔细阅读合同条款，特别是关于贷款金额、利率、还款方式、费用收取等关键条款。
选择正规贷款机构：借款人应当选择具有合法资质、信誉良好的贷款机构进行贷款。
保留相关证据：在贷款过程中，借款人应当保留好相关证据，如贷款合同、转账记录、收费凭证等，以便在发生纠纷时维护自己的权益。
如果您在贷款过程中遇到了类似问题，或者有任何其他法律疑问，都可以直接向我咨询。我会根据您的具体情况，为您提供专业的法律建议。