结论：贷款用朋友银行卡过账还不上时，可以尝试协商，但协商的可行性及结果受多种因素影响，且可能存在法律风险。以下从不同角度进行分析：

1. 协商的可行性

   • 与贷款机构协商：若贷款是以你个人名义申请，仅因资金流转使用了朋友银行卡，理论上你仍为还款义务人。此时可主动与贷款机构沟通，说明还款困难原因（如经济状况恶化、临时性资金短缺等），尝试协商延长还款期限、调整还款计划或申请部分减免利息。贷款机构可能基于风险控制或客户关系维护考虑，同意协商方案。
   • 与朋友协商：若朋友仅是出借银行卡，未参与贷款申请或担保，其法律责任有限。但若朋友因银行卡被用于贷款过账而面临征信影响、账户冻结等风险，可能要求你尽快解决还款问题。此时需与朋友坦诚沟通，说明还款计划，争取其理解与配合，避免因朋友采取法律手段（如起诉你返还资金）导致矛盾升级。

2. 协商的法律风险

   • 贷款机构角度：若协商未达成一致，贷款机构可能依据合同约定采取催收措施（如电话催收、上门催收），甚至通过法律途径起诉你要求还款。此时你需承担还款责任及可能产生的违约金、诉讼费等额外费用。
   • 朋友角度：若朋友因银行卡被用于贷款过账而遭受损失（如账户被冻结导致资金无法使用），可能以“不当得利”或“侵权”为由起诉你要求赔偿。此外，若朋友明知你用于贷款仍出借银行卡，可能被认定为共同借款人或担保人，需承担连带还款责任。

3. 建议与注意事项

   • 优先与贷款机构协商：尽早主动联系贷款机构，说明还款困难及协商意愿，避免逾期记录影响个人征信。协商时需保留书面记录（如邮件、短信），作为后续维权证据。
   • 与朋友明确责任边界：若朋友仅是出借银行卡，未参与贷款，需与其签订书面协议，明确双方权利义务，避免朋友因银行卡被用于贷款而承担不必要的法律责任。
   • 警惕非法行为：若贷款过程中存在伪造资料、骗取贷款等行为，可能涉嫌刑事犯罪（如贷款诈骗罪）。此时需立即停止相关行为，并咨询律师处理。

总结：贷款用朋友银行卡过账还不上时，协商是可行的解决途径，但需注意协商对象、法律风险及责任边界。建议优先与贷款机构沟通还款计划，同时与朋友明确责任，避免因协商不当导致法律纠纷升级。若协商无果或面临法律风险，可进一步向我咨询具体应对方案。