借钱时收取的担保费，在特定情形下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：

合法情形

1. 正规金融机构与合规流程：

   • 当涉及正规金融机构，且这些机构依据合法合规的流程以及合同约定来收取担保费时，这种做法通常是被法律所认可的。例如，银行或其他持牌金融机构在提供贷款时，可能会要求借款人支付一定的担保费用，以作为对其贷款风险的补偿。

2. 双方自愿协商：

   • 如果借款人与出借人（或担保机构）在借款合同中明确约定了担保费用的金额和支付方式，并且这种约定不违反法律法规的强制性规定（如利率上限等），那么这种担保费用的收取就是合法的。

非法情形

1. 强制收取与不合理标准：

   • 如果担保费用的收取存在强制性质，或者收费标准过高，超出了合理范围，那么这种行为可能会被认定为不合理收费，甚至可能构成违法。例如，某些非正规金融机构可能会利用借款人的急需资金心理，强制收取高额担保费用。

2. 未明确告知与欺诈行为：

   • 如果担保机构在收取担保费用时未向借款人明确告知相关费用情况，或者存在隐瞒收费标准、强制搭售其他服务等欺诈行为，那么这种担保费用的收取也是不合法的。

法律建议与风险提示

• 仔细审查合同：借款人在办理借款时，应仔细审查借款合同和担保合同中的相关条款，确保对担保费用的金额、支付方式等有清晰的认识。
• 了解法律法规：借款人应了解相关法律法规对担保费用收取的规定，以避免遭遇不合理的收费情况。
• 维护自身权益：如果借款人认为担保费用的收取存在不合理或违法情况，可以通过与担保机构协商、向相关监管部门投诉或寻求法律途径等方式来维护自身权益。

举例说明：假设张三向某银行申请贷款，银行要求张三支付一定比例的担保费用作为贷款风险的补偿。如果银行在合同中明确约定了担保费用的金额和支付方式，并且这种约定不违反法律法规的强制性规定，那么张三支付这笔担保费用就是合法的。相反，如果银行未向张三明确告知担保费用情况，或者收取的费用过高，那么张三就有权拒绝支付或寻求法律途径来维护自身权益。

总之，借钱时收取的担保费是否合法，需要根据具体情况来判断。如果您在借款过程中遇到任何关于担保费用的问题，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。