分公司人员在担保合同上加盖总公司公章的效力，主要取决于是否获得总公司的明确授权以及担保行为是否符合法律法规的要求。以下是对这一问题的详细分析：
一、有效担保的情形
明确授权：
- 若总公司以书面或其他明确方式授权分公司进行担保，且担保行为在授权范围内，那么分公司在担保合同上加盖总公司公章的行为是有效的。此时，分公司作为总公司的分支机构，其担保行为可视为总公司的行为，需承担相应的担保责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。这强调了书面授权的重要性。
表见代理：
- 即使分公司没有获得总公司的明确授权，但如果相对人有合理理由相信分公司有代理权（例如，分公司长期以总公司名义从事类似担保行为，且总公司未表示反对），那么担保行为也可能被认定为有效。这被称为表见代理。
事后追认：
- 如果总公司对分公司未经授权的担保行为进行事后追认，那么该担保行为也可以变得有效。事后追认是总公司对分公司行为的一种认可，使得原本无效的担保行为获得法律效力。
二、无效担保的法律后果
分公司责任：
- 若分公司担保行为被认定为无效，且分公司存在过错（例如，明知无授权仍进行担保），则需根据过错程度对相对人的损失承担赔偿责任。这种赔偿责任是基于分公司的过错行为而产生的。
总公司责任：
- 总公司作为分公司的管理主体，若对分公司的担保行为存在监管过失（例如，未对分公司的担保行为进行必要的审查和监督），也可能需与分公司共同承担赔偿责任。这体现了总公司对分公司行为的监管责任。
三、实践中的注意事项与风险防范
严格审查授权文件：
- 债权人在接受分公司担保时，应仔细审查总公司的授权文件，确保担保行为在授权范围内。这是防范担保无效风险的重要措施。
关注公司内部决议：
- 根据最新司法解释，即使分公司获得授权，其对外担保也可能需经过总公司股东（大）会或董事会的决议。债权人应关注此程序，以避免担保无效的风险。
综合评估风险：
- 在考虑接受分公司担保时，债权人还应综合评估分公司的经营状况、信誉度以及总公司的支持程度等因素，以降低潜在风险。
建议：在实际操作中，为确保担保行为的有效性，建议明确分公司的权限范围，并规范合同签订流程。如果遇到相关纠纷，可以依据相关法律规定依法追究违约方的责任。如果有任何具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。