结论前置：母女房产证共有且存在贷款的情况下，若需通过协议除名，需分情况处理，核心在于贷款银行是否同意变更借款人或解除共有人责任。以下是具体分析及操作建议：

1. 贷款未结清：需银行同意变更借款人

• 法律逻辑：房产证除名本质是变更产权登记，但若房产存在抵押贷款，银行作为抵押权人，对产权变更享有否决权。若母女中一方需退出共有（如女儿除名），需确保剩余共有人（母亲）具备单独还款能力，否则银行可能拒绝变更。
• 操作步骤：
  1. 与银行协商：向贷款银行提交书面申请，说明除名原因（如赠与、买卖等），并提供剩余共有人（母亲）的收入证明、征信报告等材料，证明其具备单独还款能力。
  2. 签订补充协议：若银行同意，需与银行签订《贷款合同变更协议》，明确剩余借款人（母亲）承担全部还款责任，并解除原共有人（女儿）的连带还款义务。
  3. 办理产权变更：在银行出具同意变更的书面文件后，携带房产证、身份证、贷款变更协议等材料，至不动产登记中心办理除名手续。
• 风险提示：若银行不同意变更，则无法直接除名，需先结清贷款或通过其他方式（如赠与后抵押）解决。

2. 贷款已结清：可直接办理除名

• 法律逻辑：无贷款抵押的房产，产权变更仅需共有人协商一致，无需第三方同意。
• 操作步骤：
  1. 签订共有权变更协议：母女双方签订书面协议，明确一方（如女儿）放弃共有权，并约定产权归属（如归母亲单独所有）。
  2. 办理公证（可选）：为增强协议效力，可至公证处办理《赠与合同》或《共有权变更协议》公证。
  3. 办理产权变更：携带房产证、身份证、变更协议、公证书（如有）等材料，至不动产登记中心办理除名手续。
• 风险提示：若未办理公证，建议协议中明确“无偿赠与”或“有偿转让”性质，避免后续纠纷。

3. 特殊情况：通过“假买卖”规避贷款限制（不推荐）

• 风险说明：部分人试图通过“签订虚假买卖合同”将房产过户至一方名下，再由剩余共有人继续还款。此行为涉嫌“骗取贷款”或“虚假诉讼”，可能面临刑事责任。
• 法律后果：根据《刑法》第175条之一，以欺骗手段取得银行贷款，情节严重的，处三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金。

总结建议

1. 优先结清贷款：若经济条件允许，建议先结清贷款再办理除名，程序最简便、风险最低。
2. 与银行充分沟通：若无法结清贷款，需主动联系银行，提供充分材料证明剩余共有人还款能力，争取银行同意变更。
3. 签订书面协议：无论贷款是否结清，均需签订书面协议明确权利义务，避免口头约定引发纠纷。

如有进一步疑问（如协议条款设计、银行沟通技巧等），可直接向我咨询，我会结合具体案例提供详细方案。