退保钱应归被保险人领取，但需结合保险合同具体约定及投保人缴费情况综合判断。以下分情况详细说明：

1. 若保险合同明确约定退保金归属被保险人

• 法律依据：根据《保险法》第十五条，除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
• 实务分析：若合同中明确约定“退保时现金价值归被保险人所有”（例如部分少儿保险、年金保险），则退保金应直接支付给被保险人。此时，即使投保人（保险人）申请退保，保险公司也需按合同履行，将款项支付至被保险人账户。

2. 若保险合同未明确约定退保金归属

• 一般原则：退保金（现金价值）原则上归投保人所有。因为投保人是与保险公司签订合同的一方，并承担了保费支付义务。
• 例外情形：
  • 投保人死亡：若投保人死亡，退保金可能作为其遗产处理，由法定继承人继承。此时需提供死亡证明、继承权公证书等材料。
  • 被保险人代为缴费：若被保险人实际承担了保费支付（例如父母为子女投保，但子女成年后自行缴费），可能通过协商或诉讼主张部分权益，但需以合同约定或实际缴费凭证为依据。

3. 特殊保险类型的影响

• 人寿保险：通常以被保险人寿命为给付条件，退保金归属需严格按合同执行。若合同未约定归被保险人，则归投保人。
• 财产保险：退保金一般归投保人（被保险人），因财产保险的投保人与被保险人通常为同一主体。若非同一人，需以合同约定为准。

4. 实务操作建议

• 查阅合同：首先核对保险合同中“现金价值归属”“退保条款”等具体约定。
• 协商解决：若合同无明确约定，投保人与被保险人可协商分配退保金，并签署书面协议。
• 诉讼途径：若协商不成，可向法院提起诉讼，由法院根据合同履行情况、实际缴费主体等因素综合判决。

提示：退保涉及合同解除权行使、现金价值计算等复杂问题，建议操作前联系保险公司确认流程，并保留合同、缴费凭证等证据。如有争议，可直接向我咨询具体处理方案。