融担费12%（假设为年化费率）是否合法，不能一概而论，需结合具体费率标准、业务合规性及是否变相抬高利率等因素综合判断。以下从不同角度进行分析：
1. 费率标准合规性
- 根据《中华人民共和国融资担保公司监督管理条例》，融资担保公司开展业务时，应设定合理费用标准，并严格遵守法律法规。若“融担费12%”未超出当地监管部门规定的上限（如部分地区规定融资担保费率不得超过同期银行贷款利率的50%），且担保公司已履行备案或审批程序，则该费率可能合法。
- 若费率明显高于市场合理水平或监管上限，则可能涉嫌违规。例如，若同期银行贷款利率为6%，而融担费达12%，可能被认定为变相抬高融资成本。
2. 业务合规性
- 融资担保公司需依法设立并取得经营许可证，业务范围应限于借款、发行债券等债务融资担保。若担保公司未取得资质或超范围经营，即使费率合理，业务本身也可能违法。
- 担保合同需明确约定费用标准、支付方式及违约责任。若合同条款存在模糊或显失公平的内容（如未明确费率计算基数、未告知借款人费用构成），可能因违反《民法典》合同编而无效。
3. 是否变相抬高利率
- 若融担费导致借款人实际承担的融资成本（利息+担保费）显著高于法定利率上限（如民间借贷利率不得超过LPR的4倍），则可能被认定为“高利贷”或变相抬高利率，从而违反《民法典》及司法解释。
- 示例计算：假设借款本金100万元，年利率6%，融担费12%，则借款人年总成本为18万元（6万利息+12万担保费），实际年化成本达18%。若LPR为3.85%，4倍LPR为15.4%，则18%已超出上限，可能被认定为违法。
4. 费用支付对象与性质
- 融担费应支付给具备资质的融资担保公司，而非贷款机构本身。若费用由贷款机构收取或指定第三方收取，且未明确告知借款人费用性质，可能涉嫌“捆绑销售”或“砍头息”，违反《民法典》及金融监管规定。
- 若担保公司与贷款机构存在关联关系（如股东、高管重叠），需审查费用是否合理分摊，避免通过关联交易损害借款人利益。
法律建议
- 核查担保公司资质：要求担保公司出示经营许可证及监管部门备案文件。
- 对比费率标准：查询当地监管部门公布的融资担保费率上限，确认12%是否合规。
- 审查合同条款：确保合同明确约定费率计算方式、支付条件及违约责任，避免模糊条款。
- 计算实际成本：将利息与担保费合并计算，确认是否超出法定利率上限。
- 保留证据：如发现费率违法或业务违规，可向当地金融监管部门举报，或通过诉讼主张合同无效或返还超额费用。
若您对融担费的具体合法性存疑，建议提供担保合同、费率标准等材料，以便进一步分析。