抵押类小额贷款逾期后转为不良贷款的天数，需结合贷款机构内部规定、合同约定及监管要求综合判断，通常为逾期90天以上，但具体存在以下差异：

1. 监管层面的“不良贷款”认定标准

根据中国银保监会《贷款风险分类指引》，贷款风险分类的核心标准是还款能力及还款意愿，而非单纯以逾期天数划分。但实践中，监管机构通常将逾期90天以上的贷款纳入“不良贷款”（次级、可疑、损失类）范畴。这一标准适用于银行、消费金融公司等持牌金融机构，但小额贷款公司可能不直接受此约束。

2. 贷款机构内部规定与合同约定

• 持牌金融机构（如银行、消费金融公司）：
  通常严格遵循监管要求，将逾期90天以上的抵押贷款列为不良。但部分机构可能根据风险偏好，在合同中约定更短的逾期天数（如60天）即启动不良资产处置流程（如催收、处置抵押物）。

• 小额贷款公司：
  监管要求相对宽松，不良贷款的认定标准由地方金融监管部门或公司内部风控规则决定。实践中，部分小贷公司可能将逾期30天以上的贷款视为高风险，但正式列为“不良”通常需逾期60天至90天，具体需以合同条款为准。

3. 合同条款的关键作用

贷款合同中会明确约定“违约”及“不良贷款”的触发条件。例如：

• 逾期30天：启动催收程序，可能收取罚息；
• 逾期60天：要求提前偿还全部贷款；
• 逾期90天：正式列为不良贷款，启动抵押物处置或法律诉讼。

若合同未明确约定，则需参考机构内部规定及监管要求。

4. 法律后果与应对建议

• 对借款人：逾期转为不良后，贷款机构可能采取以下措施：

  • 加大催收力度（包括委托第三方催收）；
    
  • 处置抵押物（如拍卖房产、车辆）；
    
  • 记录征信不良信息（影响未来贷款、信用卡申请）；
    
  • 提起诉讼，要求偿还本金、利息及违约金。

• 建议：

  • 逾期后尽快与贷款机构沟通，协商延期还款或分期方案；
    
  • 核查合同条款，确认不良贷款的触发条件及违约责任；
    
  • 若遭遇不合理催收或违规处置抵押物，可依法维权（如投诉至地方金融监管局或通过诉讼解决）。

如有具体合同条款或机构规定需要解读，可直接向我提供细节，我将进一步分析。