核心结论：房屋已拍卖成交的情况下，案外人抵押贷款的计算截止时间通常为拍卖成交裁定送达买受人之日，但需结合具体法律程序和合同约定综合判断。以下是具体分析：

1. 法律程序中的时间节点

根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第二十二条，拍卖成交后，法院应作出拍卖成交裁定，并于裁定送达买受人后，财产所有权自裁定送达买受人时转移。因此，抵押贷款的计算截止时间原则上以拍卖成交裁定送达买受人之日为准。此时，抵押权人的债权应通过拍卖价款优先受偿，后续利息或费用一般不再计入抵押担保范围。

2. 合同约定的优先性

若抵押合同中明确约定了贷款计算截止时间（如“至债务清偿之日”或“至抵押物处置完毕之日”），则需优先适用合同约定。但需注意：

• 合同约定不得违反法律强制性规定（如不得无限期延长利息计算）；
• 若约定模糊，法院可能参照执行程序中的时间节点（如拍卖成交日）进行裁判。

3. 特殊情形下的处理

• 抵押权未及时行使：若抵押权人未在法定期限内申报债权，可能导致其丧失优先受偿权，此时贷款计算可能提前终止；
• 拍卖价款不足清偿债务：若拍卖价款不足以覆盖抵押贷款本息，剩余债务可能转为普通债权，但计算截止时间仍以拍卖成交日为界；
• 案外人异议：若案外人对拍卖标的提出权利主张并获法院支持，可能导致拍卖程序撤销或中止，此时需重新确定贷款计算时间。

4. 实务建议

• 核查拍卖成交裁定送达时间：确认法院是否已依法完成所有权转移手续；
• 审查抵押合同条款：明确约定是否与法律程序冲突；
• 及时主张权利：若认为计算时间有误，应在法定期限内向法院提出书面异议。

提示：具体案件中，抵押贷款的计算时间可能因执行法院的操作习惯、合同条款差异或案外人异议等因素存在变动。如有疑问，可直接向我提供拍卖裁定书、抵押合同等材料，我将进一步为您分析。