风险担保费是否合法，需结合具体情况判断。以下是对该问题的详细分析：
合法情形
自愿协商一致：
- 若借贷双方及担保方在贷款合同中明确约定了风险担保费的金额、支付方式等条款，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么收取风险担保费是合法的。
- 担保方为借款人提供担保服务，承担了一定风险，因此收取相应费用是合理的商业行为。
符合市场定价规律：
- 风险担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。
- 若担保方能够证明其收费标准是基于市场情况和风险评估得出的，且该标准在行业内具有普遍性，那么该收费行为通常会被认为是合法的。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 若风险担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则风险担保费为合法。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若担保方在借款人不知情的情况下擅自收取风险担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。
- 在这种情况下，借款人有权拒绝支付该费用，并已支付的有权要求担保方返还。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若风险担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。
- 借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求担保方返还。
没有实际提供担保服务却收费：
- 若担保方未实际为借款人提供任何担保服务，却以风险担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
- 借款人有权要求担保方退还该费用，并可以向相关部门投诉举报。
建议与总结
- 仔细审查合同条款：在签订贷款合同时，借款人应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，特别是关于风险担保费的约定。
- 咨询专业人士：若对风险担保费存在疑问或发现不合规情况，借款人可以咨询专业律师或相关监管部门，以获取更准确的法律意见和帮助。
- 维护自身权益：若认为风险担保费的收取不合理或存在欺诈行为，借款人应及时向有关部门投诉举报，以维护自己的合法权益。
总之，风险担保费的合法性取决于多个因素，包括是否自愿协商一致、是否符合市场定价规律、是否在法律规定利率上限内以及是否实际提供了担保服务等。在遇到相关问题时，借款人应保持警惕，仔细审查合同条款，并咨询专业人士以维护自身权益。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。