针对您提出的“驾驶员顶包被保险公司发现拒赔怎么办”的问题，以下是我为您提供的详细解答：

首先，当保险公司因驾驶员顶包（即驾驶员调包）而拒绝理赔时，您作为投保人，应当保持冷静，并采取以下步骤来维护自己的合法权益：

一、查阅保险合同

1. 明确权益：首先，您需要仔细查阅保险合同，了解其中关于理赔的具体条款和规定。这有助于您明确自己在保险合同中的权益，以及保险公司应承担的赔偿责任。

2. 核对事实：确认驾驶员顶包的事实是否确实存在，以及这是否是导致保险公司拒赔的直接原因。如果合同中并未明确规定驾驶员顶包为拒赔情形，或者您认为保险公司的拒赔理由不充分，那么您有权进一步争取自己的权益。

二、与保险公司协商

1. 提出异议：在确认合同无误且保险公司拒赔理由不充分的情况下，您可以书面形式向保险公司提出异议，并附上相关证据（如事故现场照片、证人证言等），以支持您的主张。

2. 寻求公正赔偿方案：与保险公司进行深入且有针对性的商谈，共同寻找一种公正、公平的赔偿方案。在协商过程中，您可以强调自己的合法权益，以及保险公司应承担的社会责任。

三、申请仲裁

1. 了解仲裁途径：如果与保险公司的协商未能达成一致，您可以考虑向保险公司所隶属的专门仲裁机构提出申诉并申请仲裁。仲裁结果具有强制执行效力，能够为您的权益提供有力保障。

2. 准备仲裁材料：在申请仲裁前，您需要准备好相关证据材料，如保险合同、事故认定书、医疗费用单据等，以支持您的仲裁请求。

四、诉诸法庭

1. 提起诉讼：如果经协商和仲裁均未能妥善解决问题，您有权向当地法院提起诉讼，请求法院判定保险公司承担相应的赔偿责任。在诉讼过程中，您需要提供充分的证据来支持自己的主张。

2. 遵循法律程序：在诉讼过程中，您需要遵循法律程序，如提交起诉状、参加庭审等。同时，您也可以考虑聘请专业律师来为您代理诉讼，以提高胜诉几率。

五、法律依据

根据《保险法》第五十七条的规定：“投保人对保险公司理赔决定不服的，可以依据保险合同约定或者与保险公司协商解决；协商不成的，可以申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。”这为您提供了明确的法律途径来维护自己的合法权益。

综上所述，当驾驶员顶包被保险公司发现拒赔时，您可以通过查阅保险合同、与保险公司协商、申请仲裁或诉诸法庭等途径来维护自己的合法权益。希望以上解答能够对您有所帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的帮助，请随时告诉我。