在未与银行签订合同的情况下，通常是可以更改还款方式的，但具体能否更改及更改的程序需视银行政策及双方协商情况而定。以下从不同角度对此问题进行分析：
一、合同签订前的协商阶段
协商自由原则：在合同签订前，双方处于协商阶段，对于合同的主要条款（包括还款方式）均有协商的自由。因此，在此阶段提出更改还款方式的要求是合理的，银行通常会根据客户的实际情况和需求进行考虑。
银行政策影响：虽然协商自由是基本原则，但银行的具体政策也会对还款方式的更改产生影响。不同银行对于还款方式的更改可能有不同的规定和流程，有的银行可能允许在合同签订前自由更改，而有的银行则可能要求签订合同后才能进行更改。
二、合同签订后的变更可能性
虽然用户问题关注的是合同签订前的情况，但了解合同签订后的变更可能性也有助于全面理解问题：
合同条款约定：如果合同中已经明确约定了还款方式，并且没有提供变更还款方式的条款，那么在合同签订后更改还款方式可能会受到限制。此时，需要双方协商一致并签订补充协议才能进行更改。
法定变更情形：在某些法定情形下（如借款人经济状况发生重大变化等），即使合同中没有明确约定，借款人也可能有权要求变更还款方式。但这通常需要提供充分的证据并经过银行的审核。
三、实际操作建议
提前与银行沟通：在申请贷款时，建议提前与银行沟通还款方式的问题，了解银行的具体政策和流程。如果希望更改还款方式，可以在协商阶段就提出要求。
仔细阅读合同条款：在签订合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于还款方式的部分。如果合同中没有提供变更还款方式的条款，或者对变更流程有明确规定，需要按照合同约定执行。
保留相关证据：如果与银行就还款方式进行了协商并达成了口头或书面协议，建议保留相关证据（如邮件、短信、录音等），以备不时之需。
四、法律后果提示
如果未经银行同意擅自更改还款方式（如在合同签订后自行更改还款账户或还款金额等），可能会构成违约行为。银行有权根据合同约定追究借款人的违约责任，包括但不限于收取违约金、提前收回贷款等。
如有任何关于合同纠纷或还款方式更改的具体问题，可以直接向我咨询。我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。