结论前置：对于未满20岁孩子申请贷款的情况，从法律和实际操作角度，最稳妥且委婉的拒绝方式是明确告知其不符合贷款年龄要求，并解释相关法律规定及银行政策。

1. 法律角度

根据我国相关法律法规，申请贷款需具备完全民事行为能力。通常情况下，完全民事行为能力人的年龄起点为18周岁，但针对贷款等金融活动，银行或金融机构往往会设定更高的年龄门槛，一般要求申请人年满20周岁（部分银行可能要求22周岁或以上）且具备稳定的收入来源和还款能力。这是因为未成年人或刚成年不久的年轻人，在经济独立性和信用记录方面可能存在不足，银行为了控制风险，会设定相应的年龄和资质限制。

• 委婉拒绝话术示例：“非常抱歉，根据我们银行的规定，申请贷款需要年满20周岁，并且要有稳定的收入来源和良好的信用记录。您目前还未达到这个年龄要求，所以暂时无法为您办理贷款。”

2. 实际操作角度

除了法律层面的限制，银行在审批贷款时还会综合考虑申请人的多个方面，如收入状况、职业稳定性、信用历史等。对于未满20岁的申请人，即使其法律上已具备完全民事行为能力，银行也可能因其经济独立性不足、信用记录空白或收入不稳定等原因而拒绝贷款申请。

• 委婉拒绝话术示例（结合实际操作考虑）：“我们理解您可能有资金需求，但根据我们的贷款审批标准，除了年龄要求外，我们还需要评估您的收入状况和信用记录。目前看来，您在这些方面可能还不太符合我们的要求，因此我们暂时无法批准您的贷款申请。”

3. 沟通技巧与建议

• 表达理解与同情：在拒绝时，可以先表达对申请人需求的理解，如“我们非常理解您可能需要资金来支持学业、创业或其他重要事项”。
• 明确拒绝原因：然后清晰、具体地说明拒绝的原因，避免使用模糊或含糊其辞的表达。
• 提供替代方案：如果可能的话，可以提供一些替代性的建议或资源，如建议申请人寻找其他融资渠道、提高信用评分或等待达到更合适的年龄后再申请。
• 保持礼貌与尊重：在整个沟通过程中，保持礼貌和尊重的态度，避免给申请人带来不必要的尴尬或伤害。

4. 可能的法律后果与风险提示

如果银行或金融机构违反规定向未满法定年龄或不符合资质的申请人发放贷款，可能会面临监管处罚、信用风险增加以及不良贷款率上升等后果。对于申请人而言，如果通过不正当手段获得贷款，也可能面临法律责任和信用记录受损的风险。

总结：对于未满20岁孩子申请贷款的情况，最稳妥且委婉的拒绝方式是明确告知其不符合贷款年龄要求及相关资质标准，并解释相关法律规定和银行政策。在沟通过程中，保持礼貌、尊重和理解的态度，同时提供必要的替代方案和风险提示。如果有任何法律疑问或需要进一步的法律咨询，可以直接向我提问。