结论：平安银行车主贷还不上时，一般不能直接用车抵债，但可通过合法途径实现车辆处置以偿还债务。以下是具体分析：

1. 合同约定优先
   车主贷合同中若明确约定“逾期未还款，银行有权处置抵押车辆”，则银行可依据合同启动处置程序（如拍卖、变卖）。但需注意：

   • 处置前需通知借款人，并给予合理期限还款；
     
   • 处置所得优先偿还贷款本息、违约金及实现债权的费用，剩余部分退还借款人；
     
   • 若处置金额不足覆盖债务，借款人仍需承担剩余还款责任。

2. 无约定时的法律程序
   若合同未约定直接抵债，银行需通过法律途径实现债权：

   • 起诉并申请财产保全：银行可向法院起诉，要求借款人还款，并申请查封、扣押抵押车辆；
     
   • 法院判决与执行：法院判决借款人还款后，若其未履行，银行可申请强制执行，法院将依法拍卖车辆；
     
   • 优先受偿权：作为抵押权人，银行对车辆处置所得享有优先受偿权。

3. 直接“用车抵债”的合法性风险

   • 未经法院判决或借款人同意，银行单方面“以车抵债”可能涉嫌违法，侵犯借款人财产权；
     
   • 借款人可主张银行行为无效，并要求返还车辆或赔偿损失。

建议：

• 若无力还款，建议主动与银行协商延期还款、调整还款计划或协商车辆处置方案；
  
• 避免逃避债务，否则可能面临信用记录受损、被起诉及车辆被强制处置的风险。
  

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