合同工到退休年龄并不必须终止合同，这取决于多种因素。以下是对此问题的详细分析：

一、法律规定与合同终止

1. 《劳动合同法》的相关规定：

   • 根据《劳动合同法》第四十四条，劳动合同在劳动者开始依法享受基本养老保险待遇时终止。这意味着，如果劳动者达到退休年龄并开始享受基本养老保险待遇，那么劳动合同将自然终止。
   • 但同时，该法条也并未规定劳动者达到退休年龄时，劳动合同必须立即终止。如果用人单位愿意继续留用劳动者，并且劳动者也同意继续工作，双方可以协商变更劳动合同内容，或者签订劳务合同，以继续维持劳动关系。

2. 《劳动合同法实施条例》的补充规定：

   • 《劳动合同法实施条例》第二十一条规定，劳动者达到法定退休年龄的，劳动合同终止。这一规定看似与《劳动合同法》第四十四条存在冲突，但实际上它是对劳动合同终止情形的一种补充说明。在实务中，应结合两者的规定来理解，即劳动者达到退休年龄并不必然导致劳动合同终止，除非劳动者开始享受基本养老保险待遇或者用人单位选择终止合同。

二、实际案例与操作建议

1. 劳动者享受基本养老保险待遇的情况：

   • 如果劳动者达到退休年龄并开始享受基本养老保险待遇，那么劳动合同将自然终止。此时，用人单位无需支付经济补偿金。

2. 劳动者未享受基本养老保险待遇的情况：

   • 如果劳动者达到退休年龄但因缴费年限不足等原因无法享受基本养老保险待遇，那么劳动合同是否终止将取决于用人单位的选择。用人单位可以选择终止劳动合同，也可以选择与劳动者协商变更合同为劳务合同继续履行。
   • 在这种情况下，如果用人单位选择终止劳动合同，同样无需支付经济补偿金，因为这属于法定终止情形。但如果用人单位选择继续留用劳动者并签订劳务合同，那么双方将不受劳动法调整，而是适用民法典等民事法律。

三、建议与注意事项

1. 对于劳动者：

   • 在达到退休年龄前，应了解自己的养老保险缴费情况，确保在退休后能够享受基本养老保险待遇。
   • 如果因各种原因无法享受基本养老保险待遇，应与用人单位协商后续工作安排，明确双方的权利和义务。

2. 对于用人单位：

   • 在劳动者达到退休年龄时，应及时与劳动者沟通后续工作安排，避免因沟通不畅而产生纠纷。
   • 如果选择终止劳动合同，应依法办理相关手续，并协助劳动者办理退休事宜。
   • 如果选择继续留用劳动者，应签订劳务合同并明确双方的权利和义务，以避免后续纠纷。

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