核心结论：若工商银行本金已还但罚息未减免，可通过协商、投诉、诉讼等途径解决，具体需结合合同条款和法律规定分析。以下是分情况说明：

1. 核查合同条款与罚息合法性

• 法律依据：根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限还款的，应支付逾期利息，但利率需符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率上限的规定（当前为LPR的4倍）。
• 操作建议：
  1. 核对贷款合同中关于罚息的约定（如利率、计算方式）；
  2. 若罚息利率超过法定上限，可要求银行调整至合法范围；
  3. 若合同未明确约定罚息或约定模糊，可主张按实际损失计算。

2. 与银行协商减免罚息

• 协商要点：
  1. 主动沟通：向银行说明还款困难原因（如突发疾病、失业等），提供证明材料；
  2. 提出方案：例如申请分期偿还罚息、部分减免或延长还款期限；
  3. 书面确认：若达成一致，要求银行出具书面减免协议，避免口头承诺无效。
• 注意事项：银行可能要求一次性还清本金后才会考虑减免罚息，需提前评估自身还款能力。

3. 通过监管部门投诉

• 投诉渠道：
  1. 向当地银保监会分支机构投诉（电话：12378）；
  2. 通过银行官网或APP的“投诉与建议”入口提交材料；
  3. 向中国人民银行金融消费权益保护局反映问题。
• 材料准备：贷款合同、还款记录、沟通记录、罚息计算明细等。

4. 诉讼途径

• 适用情形：银行拒绝协商且罚息明显不合理，或存在违规收费（如“复利计息”“服务费”等）。
• 诉讼要点：
  1. 证据收集：合同、还款凭证、银行催款记录、沟通录音等；
  2. 诉讼请求：确认罚息无效、返还多收部分、调整利率等；
  3. 风险提示：诉讼周期较长，需权衡时间成本与经济利益。

5. 特殊情形处理

• 疫情期间政策：若因疫情影响导致逾期，可依据银保监会《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，申请延期还款或罚息减免。
• 银行过错：若逾期系银行系统故障、未及时通知还款等原因导致，可主张免除罚息。

行动建议：

1. 优先与银行协商，保留书面证据；
   
2. 协商无果时，通过监管投诉施压；
   
3. 若涉及金额较大或争议复杂，可委托律师介入处理。
   

如有进一步问题（如具体合同条款分析、证据收集等），可直接向我提问。