针对您提出的“银行协商本金都还不上，罚息怎么办”的问题，以下是我的详细解答：
协商还款与罚息减免的可能性：
- 当您面临无法偿还银行贷款本金的情况时，首先应积极与银行进行沟通协商。在协商过程中，您可以坦诚地说明自己的经济状况和还款困难，尝试争取银行的谅解和支持。
- 银行在评估您的还款能力和意愿后，可能会考虑给予一定的宽限期、调整还款计划或者减免部分罚息。这并非银行的法定义务，但出于风险控制和客户关系维护的考虑，银行有时会做出这样的决定。
罚息的合法性与计算方式：
- 罚息是银行对借款人未按约定时间还款所收取的违约金，其合法性依据在于贷款合同中的相关条款。因此，在签订贷款合同时，您应仔细阅读并理解罚息的计算方式和标准。
- 罚息的计算通常基于逾期本金和一定的利率进行，具体公式可能因银行而异。但一般来说，罚息的计算公式可以表示为：罚息 = 逾期本金 × 罚息利率 × 逾期天数。其中，罚息利率通常高于正常贷款利率，以体现对逾期行为的惩罚性。
应对罚息的策略：
- 尽快还款：最直接且有效的方法是尽快筹集资金偿还逾期本金和罚息，以避免罚息的进一步累积和可能产生的法律后果。
- 再次协商：如果确实无法一次性偿还全部款项，您可以再次与银行协商，寻求分期还款、延长还款期限或者减免部分罚息等方案。
- 法律途径：如果银行拒绝协商或者您认为罚息计算不合理，您可以考虑通过法律途径解决争议。这包括向银行监管部门投诉、申请仲裁或者提起诉讼等。但请注意，法律途径通常耗时较长且成本较高，应作为最后的选择。
注意事项与风险提示：
- 在与银行协商过程中，务必保持诚信和透明，如实说明自己的经济状况和还款能力。
- 避免采取逃避、拖延或者欺诈等行为，这些行为可能会加重您的法律责任和信用损失。
- 如果银行已经采取了法律措施（如起诉、申请强制执行等），您应积极配合并寻求专业法律帮助以维护自己的合法权益。
总结与建议：面对无法偿还银行贷款本金和罚息的情况，您应首先积极与银行协商寻求解决方案；同时了解罚息的合法性与计算方式以便更好地应对；如果协商无果或者认为罚息不合理，可以考虑通过法律途径解决争议。在整个过程中，务必保持诚信和透明，避免采取不当行为加重自己的法律责任和信用损失。如果您有任何疑问或者需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。