利息那么高是否合法，主要取决于借贷双方约定的利率是否符合法律法规和监管要求。以下从不同借贷类型和具体情况进行详细分析：
一、民间借贷
在民间借贷中，利息的合法性主要依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》来判断。具体来说：
合法利息：
- 借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，该利息约定合法，受法律保护。例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则四倍为15.4%，若双方约定的年利率在此范围内，如12%，则属于合法利息。
违法利息：
- 若约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，则超出部分的利息约定无效。借款人有权不支付超出部分，已支付的也可请求返还。例如，若约定的年利率高达30%，远超出法定上限，则超出部分的利息不受法律保护。
- 此外，一些民间借贷中可能存在“砍头息”或以其他费用为名目变相收取利息的行为，这些也属于违法的高利贷行为。
二、金融机构贷款
对于金融机构贷款，其利率受金融监管部门的管理和约束。虽然无明确的“一年期LPR四倍”作为上限，但其利率定价也需遵循公平、合理原则，并受相关金融监管规定的约束。
合法利息：
- 金融机构在符合监管规定的利率浮动范围内，经过合法程序确定的利率，即使因贷款期限长、贷款金额大等原因导致利息超过本金，也是合法的。例如，一些长期的大额商业贷款，在合理的利率水平下，随时间积累利息可能高于本金。
违法利息：
- 如果金融机构违反监管规定，擅自提高贷款利率，导致利息畸高，这种情况是不合法的。借款人可以通过法律途径维护自身权益，要求金融机构纠正违规行为。
三、法律建议与风险提示
对于出借人：
- 在设定利息时，应确保利率在法律规定的范围内，避免变相提高利率或收取不合理费用，以免引发法律纠纷。
对于借款人：
- 在借贷前，应仔细了解并比较不同借贷产品的利率和费用，选择合法、合理的借贷方式。
- 若发现利息过高或存在其他不合理收费的情况，应及时与出借人或金融机构沟通协商，或向相关监管部门投诉反映。
- 在借贷过程中，应保留好相关证据，如借款合同、转账记录等，以便在发生纠纷时维护自身权益。
总结：利息的合法性并非单纯由金额高低决定，而是取决于借贷双方约定的利率是否符合法律法规和监管要求。无论是民间借贷还是金融机构贷款，都应严格遵守相关法律规定，确保借贷行为的合法性。如有任何疑问或需求，请直接向我咨询，我将为你提供专业的法律解答。