针对您提出的“金融借款合同中服务费、保险费、担保费是否合法”的问题，我将结合相关法律法规和实际操作情况，为您进行详细解答。
首先，我们需要明确的是，服务费、保险费、担保费的合法性并非一概而论，而是需要根据具体情况和相关法律法规来综合判断。
服务费
合法情形：
- 当金融机构或相关服务提供方在贷款过程中为借款人提供了实质性的服务，如贷款申请指导、资料整理、专业的贷款方案规划等，并且收费标准合理且明确公示时，收取贷款服务费是合法的。这些服务应确保对借款人有实际帮助，且费用与服务内容、成本及市场行情相匹配。
- 通过贷款中介机构申请贷款时，中介机构收取的合理中介费也是合法的，但前提是收费标准必须符合相关法律法规，不得超标，并应在服务前向借款人明确说明。
不合法情形：
- 若未提供实质性服务而仅利用渠道优势帮助借款人获得贷款并收费，或收费标准不明确、过高，均可能构成不合理收费甚至欺诈，属于不合法行为。
- 强制要求借款人接受特定服务并支付费用，尤其是当这些服务并非借款人所需时，同样是不合法的。
保险费
合法性分析：
- 在金融借款合同中，如果借款人同意购买相关保险（如贷款保证保险），并且保险费用合理、透明，且符合相关法律法规的要求，那么保险费是合法的。
- 保险费的收取应基于保险合同的约定，并确保保险条款清晰、明确，保障借款人的知情权。
担保费
合法情形：
- 担保公司或金融机构为借款人提供担保服务，并因此承担违约代偿风险时，收取担保费是合理的。担保费应基于风险成本进行定价，并可根据项目风险程度在基准费率基础上浮动。
- 担保费的收取应遵循相关法律法规和监管要求，确保收费透明、合规，并不得超过法律所规定的上限。
不合法情形：
- 强制捆绑担保并收费，即要求借款人必须接受指定担保公司的服务并支付高额费用，无论借款人是否有其他合适的担保方式或是否需要该服务，均属不合法行为。
- 虚增担保费用，通过虚构服务内容或抬高收费标准以获取不正当利益，同样是不合法的。
综合建议
- 仔细阅读合同条款：在签订金融借款合同前，借款人应仔细阅读合同条款，了解各项费用的收取标准和依据，确保费用合理且符合法律法规要求。
- 咨询专业人士：如遇不合理收费或疑似套路贷行为，借款人应及时咨询专业律师或相关机构以保护自身权益。
- 维护自身权益：金融机构和担保公司应遵守法律法规，确保收费行为的合法性和合理性，维护金融市场的公平与秩序。借款人在贷款过程中应保持警惕，确保自身权益不受侵害。
综上所述，金融借款合同中的服务费、保险费、担保费的合法性需根据具体情况判断，关键在于是否提供了实质性服务、收费标准是否合理以及是否符合相关法律法规要求。希望以上解答能对您有所帮助。