贷款中的担保费和服务费是否合法，需根据具体情况判断，关键在于是否满足合法性要件，包括明确约定、合理透明、符合监管要求以及借款人自愿接受等。以下是对这一问题的详细分析：

担保费的合法性分析

1. 合法情形：

   • 明确约定且合理透明：若贷款合同中明确约定了担保费的收取标准、方式及金额，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，同时担保费金额合理，符合市场定价规律，那么担保费的收取是合法的。
   • 实际提供担保服务：担保公司或金融机构为借款人提供了实质性的担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等，并因此承担了违约代偿风险，那么收取担保费是合理的。
   • 符合监管要求：担保费的收取应符合相关金融监管部门的规定，如监管部门对担保费用的上限或收取方式有具体要求，则必须严格遵守。

2. 不合法情形：

   • 未明确告知或存在欺诈行为：若贷款机构在借款人不知情的情况下擅自收取担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈，担保费收取不合法。
   • 费用过高，超过法定上限：若担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），则超过部分不受法律保护，担保费收取不合法。
   • 没有实际提供担保服务却收费：若贷款机构或担保公司未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性，担保费收取不合法。

服务费的合法性分析

1. 合法情形：

   • 明确约定且提供实质性服务：若贷款机构或平台在贷款过程中为借款人提供了实质性的服务（如贷款申请指导、资料整理、专业的贷款方案规划等），并且这些服务是明码标价、透明公开的，借款人也在充分知情的情况下自愿接受了这些服务并支付了相应的费用，那么服务费的收取是合法的。
   • 通过中介机构申请贷款：若借款人通过贷款中介机构申请贷款，中介机构收取的合理中介费也是合法的，但前提是收费标准必须符合相关法律法规，不得超标，并应在服务前向借款人明确说明。

2. 不合法情形：

   • 未提供实质性服务而收费：若贷款机构或平台未提供实质性服务而仅利用渠道优势帮助借款人获得贷款并收费，或收费标准不明确、过高，均可能构成不合理收费甚至欺诈，属于不合法行为。
   • 强制要求接受服务并支付费用：若贷款机构强制要求借款人接受特定服务并支付费用，尤其是当这些服务并非借款人所需时，同样是不合法的。

综合建议

1. 仔细审查合同条款：借款人在签署贷款合同前，应仔细阅读合同条款，了解各项费用的收取标准和依据，确保费用合理且符合法律法规要求。
2. 保留相关证据：若借款人认为贷款机构收取的担保费或服务费不合法，应保留好相关证据（如合同、收费凭证等），以便在后续维权过程中使用。
3. 及时咨询专业律师：若借款人对担保费或服务费的合法性存在疑问，或发现贷款机构存在不合理收费行为，应及时向我咨询，以维护自身合法权益。

总之，贷款中的担保费和服务费是否合法，需根据具体情况判断。借款人在贷款过程中应保持警惕，确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。