贷款时让别人代替配偶接电话是不行的。以下从多个角度为你详细分析：

从贷款审核流程角度

在银行贷款的审核过程中，银行为了全面了解借款人的家庭财务状况、还款能力以及贷款用途的真实性等，通常会对借款人及其配偶进行电话核实。配偶作为家庭的重要成员，其经济状况、对贷款的知晓程度等都与贷款风险评估密切相关。让别人代替配偶接电话，银行无法获取真实、准确的信息，这可能会干扰银行对贷款风险的判断，导致审核流程出现偏差，甚至可能影响贷款的审批结果。

从法律风险角度

1. 可能构成欺诈行为：如果通过让别人代替配偶接电话，故意隐瞒配偶的真实情况或提供虚假信息，以获取贷款，这种行为可能涉嫌欺诈。一旦被银行发现，银行有权解除贷款合同，要求借款人提前偿还全部贷款本息，并可能追究借款人的法律责任。根据《民法典》相关规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。在贷款合同中，若存在欺诈情形，银行作为受欺诈方，有权采取相应措施维护自身权益。
2. 影响配偶权益：贷款属于夫妻共同债务的可能性较大（具体需根据贷款用途等判断）。让别人代替配偶接电话，配偶可能对贷款情况并不知情，这可能会在后续的还款过程中引发夫妻之间的矛盾，甚至影响配偶的合法权益。例如，如果贷款未能按时偿还，银行可能会采取法律手段追讨债务，配偶可能会因不知情而遭受不必要的困扰和损失。

从实际操作角度

银行在电话核实过程中，通常会询问一些只有配偶本人才能准确回答的问题，如家庭收入情况、对贷款的看法等。让别人代替接电话，很难准确回答这些问题，很容易被银行工作人员识破。一旦银行发现存在代替接电话的情况，可能会要求借款人重新进行核实，甚至可能会对借款人的信用记录产生不良影响。

给你的建议：在贷款过程中，一定要如实向银行提供相关信息，包括配偶的真实情况。如果配偶因特殊原因无法接听电话，应提前与银行沟通说明情况，并按照银行的要求提供相应的证明材料或安排其他合适的核实方式。如果你在贷款过程中还有其他法律问题，欢迎直接向我咨询。