贷款房自置变租是合法的，但需要遵循一定的法律程序和注意事项。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：

1. 从合同法的角度来看：

   • 贷款房的所有权在贷款还清前通常属于银行或贷款机构，但借款人（即购房者）享有房屋的使用权。在符合贷款合同约定且不违反法律法规的前提下，借款人可以将房屋出租，以获取租金收入。
   • 然而，借款人需要仔细阅读贷款合同，确保其中没有禁止出租的条款。如果合同中有明确规定，借款人必须遵守，否则可能构成违约。

2. 从物权法的角度来看：

   • 房屋作为不动产，其出租行为受到物权法的保护。只要借款人（作为房屋的实际使用人）在出租过程中不损害房屋的结构和安全，不违反法律法规，出租行为就是合法的。
   • 借款人出租房屋时，应当与承租人签订书面租赁合同，明确双方的权利和义务，以保障双方的合法权益。

3. 从银行或贷款机构的角度来看：

   • 银行或贷款机构通常关心的是贷款的安全和回收。只要借款人能够按时偿还贷款，且出租行为不影响贷款的安全和回收，银行或贷款机构一般不会干涉借款人的出租行为。
   • 但如果借款人因出租行为导致无法按时偿还贷款，或者出租行为损害了房屋的价值，银行或贷款机构可能会采取相应的法律措施来保护自己的权益。

4. 从税务和法律责任的角度来看：

   • 借款人出租房屋需要依法缴纳相关税费，如房产税、个人所得税等。
   • 如果在出租过程中发生纠纷或违法行为，借款人需要承担相应的法律责任。

法律建议：

• 在将贷款房自置变租前，借款人应当仔细阅读贷款合同和相关法律法规，确保自己的出租行为合法合规。
• 借款人应当与承租人签订书面租赁合同，并妥善保管相关证据和文件。
• 如果在出租过程中遇到任何问题或纠纷，借款人应当及时咨询专业律师或相关机构，以维护自己的合法权益。

总之，贷款房自置变租在符合法律法规和贷款合同约定的前提下是合法的。但借款人需要谨慎行事，确保自己的出租行为不会损害任何一方的合法权益。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。