以贷养贷本身并不直接违法，但可能涉及民事违约、行政违法甚至刑事犯罪，具体取决于实施情况。
一. 以贷养贷的法律性质
以贷养贷，即借款人通过借入新贷款来偿还旧贷款本息的行为，本质上属于借贷合同关系，受《中华人民共和国民法典》合同编的规范。以贷养贷本身并不直接构成违法行为，但可能引发一系列法律后果。
二. 以贷养贷可能涉及的法律风险
民事违约风险：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 分析：以贷养贷往往导致借款人负债累累，最终可能无法按时偿还新贷款，从而面临支付逾期利息、承担违约责任等民事后果。
- 实例：借款人小王通过以贷养贷的方式维持生活，但最终因债务累积无法偿还，被银行起诉要求支付逾期利息和违约金。
行政违法风险：
- 若借款人违反贷款用途规定，将贷款用于非法或未经批准的目的，可能构成行政违法。
- 分析：例如，借款人以欺诈手段骗取银行贷款用于高风险投资或非法活动，可能受到金融监管机构的行政处罚。
刑事犯罪风险：
- 在某些情况下，以贷养贷行为可能涉嫌骗贷，构成刑事犯罪。
- 法律依据：根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，如诈骗罪、骗取贷款罪等。
- 分析：若借款人以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相的方式骗取银行贷款，且数额较大，则可能构成诈骗罪或骗取贷款罪，面临刑事处罚。
- 实例：借款人小李虚构经营项目，骗取银行贷款用于个人消费，后因无力偿还被警方立案侦查，最终因诈骗罪被判刑。
三. 网贷逾期与以贷养贷的关系
网贷逾期本身并不直接导致以贷养贷违法，但网贷逾期后借款人可能面临巨大的还款压力，从而选择以贷养贷的方式缓解压力。然而，这种做法往往治标不治本，甚至可能加剧债务危机。
四. 我的建议
- 避免以贷养贷：借款人应合理规划财务，避免陷入以贷养贷的恶性循环。如遇经济困难，应主动与贷款机构沟通，寻求合理的还款方案。
- 及时还款：借款人应严格按照贷款合同约定的期限和金额还款，避免逾期产生不必要的费用和法律责任。
- 增强法律意识：借款人应增强法律意识，了解相关法律法规，避免因无知而触犯法律。
如有进一步需要，您可以继续咨询我。