关于您提出的“信用卡逾期三年了，什么时候起诉”的问题，我可以给您一个详细且全面的解答。
首先，明确结论：信用卡逾期后，银行起诉的时间并非固定，但通常会在逾期超过三个月且经过多次有效催收无果后考虑起诉。然而，这并不意味着逾期三年就一定会被起诉，因为起诉与否及起诉时间还受欠款金额、逾期原因、银行内部政策等多重因素影响。
接下来，我将从多个角度对这一问题进行深入分析：
银行起诉时间的影响因素：
- 银行内部规定：不同银行对信用卡逾期的容忍期限不同，一些银行可能在逾期3个月后考虑起诉，而另一些银行可能延长至6个月甚至更久。这取决于银行的风险评估、催收策略以及内部管理制度。
- 欠款金额大小：小额欠款通常不会立即导致起诉，因为银行需考虑起诉成本。但大额欠款对银行资产质量影响较大，银行起诉的可能性较高，且起诉时间可能相对提前。
- 恶意逾期与非恶意逾期：恶意逾期更可能导致银行采取诉讼措施，而非恶意逾期（如忘记还款、资金紧张等）通常银行会先通过催收方式解决。
逾期后的催收流程与法律后果：
- 催收流程：逾期后，银行会通过短信、电话等方式进行催收。若仍未还款，可能进一步采取法律手段，如寄送律师函或提起诉讼。
- 法律后果：根据《中华人民共和国民法典》，银行作为债权人，在持卡人违约逾期不还款时，有权提起民事诉讼。若持卡人恶意透支且符合《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定的情形，可能面临刑事起诉。
针对您具体情况的建议：
- 积极与银行沟通：虽然逾期三年，但您仍应尽快与银行取得联系，说明逾期原因，并尝试协商还款计划。银行可能会根据您的还款态度和实际情况，给予一定的宽限期或还款优惠。
- 了解自身权益：面对可能的起诉风险，您应了解自身在法律上的权益和应对策略。如有需要，可以向我咨询具体的法律问题和应对建议。
- 避免恶意逃避：恶意逃避欠款只会加剧法律后果。您应正视问题，积极寻求解决方案，以避免不必要的法律纠纷和不良信用记录。
最后，我想强调的是：信用卡逾期是一个严重的财务问题，不仅会影响您的信用记录，还可能带来法律风险。因此，我建议您尽快与银行沟通并尝试解决逾期问题。如果您在此过程中遇到任何法律难题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。