面对金融公司车贷还不上且对方未拖车的情况，借款人应积极采取行动，避免法律后果的进一步恶化。以下是对此问题的详细分析：

一. 理解贷款合同与拖车权的法律基础

1. 贷款合同中的拖车条款：大多数汽车贷款合同中都会包含关于逾期处理的条款，其中通常会涉及到贷款机构的拖车权。这些条款通常会规定逾期多少天后，贷款机构有权收回车辆。然而，这些条款的效力并非绝对，可能因条款不明确、违反公平原则或未经充分协商而被认定为无效或部分无效。

2. 拖车权的行使条件：贷款机构在行使拖车权之前，必须能够证明借款人存在真实的逾期行为，并且逾期时间已达到合同约定的期限。此外，贷款合同必须是合法有效的，且其中关于拖车权的条款必须符合法律规定。贷款机构在拖车前还需依法履行通知程序，并遵守正当程序，不得采取暴力或其他非法手段。

二. 借款人的应对策略

1. 及时与金融公司沟通：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人应当按约定的期限支付利息和偿还本金。若因故无法按时偿还，借款人应第一时间与金融公司沟通，说明情况并尝试协商解决方案，如延长还款期限、调整还款计划等。

2. 寻求其他融资途径：若与金融公司的协商无果，借款人可以考虑寻求其他融资途径，如向其他金融机构申请贷款以偿还即将逾期的车贷。但需注意，这种方式可能会增加借款人的负债压力，因此应谨慎评估。

3. 处理抵押车辆：若以上方法均无法解决问题，金融公司可能会依据合同和法律规定，对抵押的车辆进行处理，如通过司法程序拍卖车辆以收回欠款。在此情况下，借款人将失去车辆所有权。

三. 避免法律后果的恶化

1. 信用记录受损：长期未还车贷将直接影响借款人的信用记录，导致个人信用评级下降，未来在申请其他贷款时可能会遇到困难。

2. 面临法律诉讼：如果借款人长时间不还款，金融公司有权通过法律手段追讨欠款，借款人可能面临诉讼、资产查封等法律后果。

3. 经济损失：逾期未还款会产生利息和滞纳金，导致债务不断增加，最终形成更大的财务压力。

我的建议：借款人应积极与金融公司沟通，说明自己的还款困难，并尝试协商解决方案。同时，借款人应制定切实可行的还款计划，并努力筹集资金以偿还贷款。如果确实无法偿还贷款，借款人应考虑出售抵押车辆或其他资产以偿还债务，避免法律后果的进一步恶化。如有进一步需要，您可以继续咨询我。