农村自建房出事故，工人、包工头、房主的责任划分需根据具体情况及各自过错来判断，房主已买保险不影响责任划分，保险金如何分配需看保险条款约定。

一. 责任划分

1. 房主与包工头的关系：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第七百七十条第一款，房主与包工头之间若构成承揽合同关系，房主不直接参与指示、管理，则对包工头在完成工作过程中造成的损害，一般不承担侵权责任，但存在选任过失的除外。
   • 若房主选任无资质的包工头，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十三条，房主应承担选任过错责任。

2. 包工头与工人的关系：

   • 包工头雇请工人提供劳务，双方形成劳务关系。根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十二条，工人在履行劳务过程中受伤，应根据双方各自的过错承担相应的责任。
   • 工人若未尽到注意义务导致受伤，应承担相应责任；包工头若未提供安全保护条件，亦存在过错，应承担相应责任。

3. 具体责任比例：

   • 责任比例需根据案件具体情况，如事故原因、各方过错程度等，由法院综合判断。
   • 例如，在某案例中，法院根据全案证据，认定工人自行承担30%的责任，包工头承担60%的责任，房主承担10%的责任。

二. 保险金分配

• 房主已买保险，但保险金如何分配需依据保险合同的约定。
• 保险金可能用于赔偿房主因事故产生的损失，也可能根据保险条款直接赔付给受伤工人或包工头，具体需看保险条款的约定。

三. 总结与建议

• 我建议：在农村自建房过程中，房主应审慎选择有资质的包工头，并对施工过程进行必要的监督和提示；包工头应提供安全的工作环境，确保工人安全；工人也应遵守安全规范，注意自身安全。
• 如发生事故，各方应冷静处理，及时报警、救治伤员，并保留好相关证据，以便后续责任划分和赔偿协商。
• 关于保险金的分配，建议查阅保险合同条款或咨询保险公司，以明确保险金的用途和分配方式。

如有进一步需要，您可以继续咨询我。