关于“贷款20年已还12年一次还清有没有违约金”的问题，我不能直接给出一个确定的答案，因为这取决于你与贷款银行签订的具体贷款合同中的条款。不过，我可以帮你分析这个问题，并提供一些可能的情形。

1. 合同中有明确约定：

   • 如果你的贷款合同中明确规定了提前还款需要支付违约金，那么无论你已经偿还了多少年，只要提前还款，就需要按照合同约定的方式支付违约金。
   • 相反，如果合同中明确说明提前还款不需要支付违约金，或者对提前还款有特定的优惠条件（如不收取违约金、只收取部分利息等），那么你就可以按照这些条件来执行。

2. 合同中没有明确约定：

   • 在这种情况下，通常需要参考银行的惯例或者相关法规。一般来说，银行可能会根据市场情况、自身政策以及借款人的信用状况等因素来决定是否收取违约金。
   • 如果银行惯例是不收取违约金，或者相关法规禁止银行对提前还款收取不合理的费用，那么你就可以在不支付违约金的情况下提前还清贷款。

3. 与银行协商：

   • 无论合同中有无明确约定，你都可以尝试与银行进行协商。如果银行同意你提前还款并且不收取违约金，那么你就可以按照协商的结果来执行。

因此，我建议你首先查看你的贷款合同，了解其中关于提前还款的条款。如果合同中有不明确的地方，或者你想了解银行的具体政策，可以直接联系银行进行咨询。当然，如果你在这个过程中遇到任何法律问题，都可以直接向我咨询，我会尽我所能为你提供帮助。