结论概述：房贷还了12年后选择一次性还清，是否需要支付违约金，这主要取决于您与贷款银行签订的贷款合同中的具体条款。以下我将从多个角度为您详细分析。

1. 合同条款的约定：

   • 违约金条款：首先，您需要仔细查阅贷款合同中关于提前还款的条款，特别是关于违约金的约定。如果合同中明确规定了提前还款需要支付一定比例的违约金，那么您在一次性还清剩余房贷时，就需要按照合同约定支付相应的违约金。
   • 无违约金条款：如果合同中没有规定提前还款需要支付违约金，或者明确规定了提前还款无需支付违约金，那么您在一次性还清剩余房贷时，就不需要支付违约金。

2. 银行政策与实际操作：

   • 银行政策：除了合同条款外，不同银行对于提前还款的政策也可能有所不同。有些银行可能对于长期还款的客户，在提前还款时给予一定的优惠或免除违约金。因此，您可以咨询贷款银行，了解他们的具体政策。
   • 实际操作：在实际操作中，即使合同中有违约金条款，银行也可能根据客户的还款记录、信用状况等因素，给予一定的减免或优惠。因此，与银行进行沟通协商也是非常重要的。

3. 法律视角的分析：

   • 合同自由原则：根据合同法的相关规定，合同双方有权在平等、自愿的基础上约定合同条款。因此，如果贷款合同中明确规定了提前还款需要支付违约金，那么这一条款是具有法律效力的。
   • 公平原则：然而，合同法也规定了公平原则。如果违约金条款显失公平，例如违约金过高或过低，那么受损方有权请求人民法院或仲裁机构予以变更或撤销。因此，如果您认为违约金条款不公平，可以寻求法律途径解决。

4. 建议与行动指南：

   • 查阅合同：首先，建议您仔细查阅贷款合同，了解提前还款的具体条款和违约金约定。
   • 咨询银行：其次，您可以咨询贷款银行，了解他们的提前还款政策和可能的优惠措施。
   • 协商减免：如果合同中有违约金条款，但您认为不公平或希望减免，可以与银行进行沟通协商，寻求双方都能接受的解决方案。
   • 法律途径：如果协商无果，且您认为违约金条款确实显失公平，可以寻求法律途径解决，例如向人民法院提起诉讼或向仲裁机构申请仲裁。

举例说明：假设您的贷款合同中规定，提前还款需要支付剩余本金2%的违约金。如果您剩余本金为100万元，那么您需要支付的违约金就是2万元。但是，如果您与银行协商后，银行同意减免部分违约金或给予其他优惠措施，那么您实际需要支付的金额可能会少于2万元。

总结与进一步思考：房贷还了12年后选择一次性还清是否需要支付违约金，主要取决于贷款合同的约定和银行政策。因此，在做出决定前，建议您仔细查阅合同、咨询银行，并根据实际情况进行协商和决策。如果您在处理过程中遇到任何法律问题或困惑，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。