网商贷借款10万三年未还，应尽快与贷款机构协商还款事宜，以避免进一步的法律后果。针对此情况，以下是我的具体建议：

一. 与贷款机构协商

1. 申请展期或重新约定还款时间：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，你可以向贷款机构申请展期，或者与贷款机构重新约定还款时间，以缓解当前的还款压力。
2. 协商还款方式：与贷款机构沟通，探讨是否可以采取分期还款、部分还款或其他灵活的还款方式，以减轻经济负担。

二. 了解法律后果

1. 逾期利息：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，未按照约定的期限返还借款的，你需要按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这意味着，除了本金外，你还需要承担额外的利息费用。
2. 法律诉讼：如果长时间未还款，贷款机构可能会通过法律途径追讨欠款。在极端情况下，这可能涉及刑事犯罪，如《中华人民共和国刑法》第一百九十六条所规定的信用卡诈骗罪中的“恶意透支”情形。虽然网商贷并非信用卡，但长期不还款且数额较大的行为也可能触及法律底线。

三. 尽快采取行动

• 避免恶化：尽快与贷款机构取得联系，表明你的还款意愿，并寻求解决方案。避免情况进一步恶化，导致更严重的法律后果。
• 信用记录：根据国务院法制办《征信管理条例》，“不良记录”的保存期限为5年。但只有在还清欠款的情况下，信用记录才会在5年后自行删除。因此，为了你的信用记录，也应尽快还款。

我建议你尽快与贷款机构协商，明确还款计划，并努力按照计划执行。如有进一步需要，您可以继续咨询我。