房贷必须按银行约定的时间还。以下是详细分析：

一. 房贷合同的法律约束力

1. 合同条款的明确性：房贷合同是借款人与银行之间签订的具有法律效力的协议。合同中明确规定了还款时间、还款方式、还款金额等关键条款。
2. 按时还款的义务：根据《合同法》的相关规定，合同双方应当严格按照合同约定履行各自的义务。因此，借款人必须按照银行约定的时间还款。

二. 违反合同约定的后果

1. 违约责任：如果借款人未能按照合同约定的时间还款，将构成违约，需要承担相应的违约责任。
2. 信用记录受损：银行会将借款人的逾期还款记录上报至征信系统，导致借款人的信用记录受损，影响其未来申请贷款或其他金融服务。
3. 可能面临法律诉讼：在严重逾期的情况下，银行有权通过法律途径追讨欠款，借款人可能面临被起诉的风险。

三. 实际生活中的例子

• 例如，张三与银行签订了一份房贷合同，约定每月1日为还款日。如果张三未能按时还款，银行将按照合同约定收取滞纳金，并可能采取其他措施追讨欠款。

综上所述，房贷必须按银行约定的时间还。这是合同双方应当遵守的基本义务，也是维护金融秩序和信用体系的重要保障。如有进一步需要，您可以继续咨询我。