在银行贷款中，如果借款人和用款人不一致，但三方已经签订了协议合同，这种情况在法律上是可以被认可的，但具体法律效力及各方权利义务需根据合同的具体内容来确定。以下是我对此问题的详细分析：
核心结论
- 合同有效性：三方协议合同在符合法律规定的情况下是有效的，各方需按合同约定履行义务。
- 权利义务明确：合同中应明确借款人的还款义务、用款人的使用义务以及银行作为贷款方的权利。
- 风险防控：借款人和用款人不一致可能带来一定的风险，建议各方在签订合同时充分考虑并设置相应的风险防范措施。
详细分析
合同有效性：
- 根据《中华人民共和国合同法》（虽已废止，但相关原则在新颁布的《民法典》中继续有效），只要合同内容合法、意思表示真实、形式符合规定，合同即具有法律效力。
- 在三方协议中，借款人、用款人和银行作为合同的当事人，应共同协商并签订书面合同，明确各自的权利和义务。
- 如果合同中存在违反法律、行政法规的强制性规定或者损害社会公共利益等情形，合同将被认定为无效。
权利义务明确：
- 借款人作为贷款的直接承担者，负有按时还款的义务，并需承担因违约而产生的法律责任。
- 用款人虽然不直接承担还款义务，但应根据合同约定合理使用贷款，并可能承担因违反合同约定而产生的法律责任。
- 银行作为贷款方，享有按期收回贷款本息的权利，并有权对借款人和用款人的资信状况及贷款使用情况进行监督。
风险防控：
- 借款人在签订合同时应谨慎审查用款人的资信状况和还款能力，确保贷款资金的安全。
- 用款人应严格按照合同约定的用途使用贷款，避免将贷款用于非法或高风险的活动。
- 银行应加强对借款人和用款人的贷后管理，及时发现并处置潜在的风险。
法律建议
- 在签订三方协议前，建议各方充分协商并明确各自的权利和义务，确保合同内容的合法性和有效性。
- 如果在合同履行过程中发生纠纷，各方应首先通过友好协商解决；协商不成的，可以依法向人民法院提起诉讼或申请仲裁。
总之，在银行贷款中借款人和用款人不一致但三方协议已签订的情况下，各方应严格按照合同约定履行义务，并加强风险防控措施以确保贷款资金的安全。如有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。