夫妻离婚时还有房贷未还清，这是一个需要谨慎处理的问题。以下是根据您提供的信息，结合实际情况给出的详细解答：
一、房贷与房产的归属
共同财产与共同债务：
- 若房产为夫妻共同财产，房贷也自然被视为共同债务。
- 双方应首先协商房产的归属以及剩余房贷的承担方式。
协商与补偿：
- 协商一方继续承担房贷，并给予另一方房产婚后增值和共同还贷一半的补偿。
- 补偿数额需根据房屋当前价值、剩余贷款数额等因素综合确定。
法律诉讼：
- 若协商不成，可向法院提起诉讼。
- 法院会综合考虑双方的经济条件、对房子的贡献（如首付支付、贷款偿还等）以及子女抚养等因素，来判决房产的归属和房贷的承担。
二、不同情况下的处理方式
一方婚前付首付贷款：
- 若一方在婚前付了首付并贷款，婚后共同还贷且房产登记在首付方名下，离婚时应先协议处理。
- 协议不成时，法院通常判决房产归登记方所有，未还贷款为其个人债务，登记方需补偿对方共同还贷及对应增值部分。
双方均不主张房屋所有权：
- 若双方都不想要房子，可将房屋进行拍卖、变卖，所得价款优先偿还房贷，剩余部分由双方分割。
双方都想要房屋所有权：
- 通过竞价等方式确定房屋归属，再按上述原则处理房贷及补偿问题。
三、后续步骤与注意事项
产权变更：
- 房屋归属确定后，需及时办理房屋产权变更手续，以避免后续产生纠纷。
贷款转移或继续偿还：
- 若房屋归一方所有，该方需承担剩余房贷的还款责任。
- 若双方协商继续共同偿还房贷，应明确还款方式和责任分担。
法律咨询与协助：
- 在处理过程中，建议咨询专业律师以获取法律意见和协助，确保双方权益得到公平保障。
综上所述，夫妻离婚时处理房贷问题需根据具体情况进行协商或诉讼，并遵循相关法律规定和程序。在处理过程中，应注重双方权益的公平保障，避免产生不必要的纠纷和损失。