当车上物品掉落砸到别人车时，保险是否能赔偿取决于多种因素，包括具体的保险条款、事故情况以及相关法律法规。以下是对此问题的详细解答：
一、保险责任范围与赔付情况
交强险赔付：
- 交强险是强制保险，主要保障交通事故中第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失。
- 车上物品掉落砸到别人车，若属于交通事故的特殊情形，在交强险责任限额范围内（通常为2000元，但不同地区可能有所差异），保险公司应对受损车辆的损失进行赔偿。
商业第三者责任险赔付：
- 商业第三者责任险是交强险的补充，用于赔偿交强险不足的部分。
- 若车上物品掉落造成的损失超过交强险赔偿限额，且被保险人在事故中负有责任，保险公司将根据保险合同约定对超出部分进行赔偿。赔偿比例通常根据被保险人在事故中的责任比例来确定。
- 需要注意的是，商业三者险是否赔偿还需看保险合同中是否有“车载货物掉落责任险”的约定。若有此条款，且事故符合条款规定，保险公司将进行赔偿；若无此条款，通常不会赔偿。
车损险（针对本车）：
- 车损险主要保障被保险车辆本身的损失。
- 若车上物品掉落同时造成本车损坏，且符合车损险条款约定，保险公司将对本车损失进行赔偿。但这与砸到别人车的赔偿是分开的，需要单独申请。
二、赔偿处理流程
- 及时报案：事故发生后，应立即向保险公司报案，并配合保险公司进行查勘定损。
- 确定赔偿金额：保险公司会根据事故情况、损失程度及保险条款约定，尽快确定赔偿金额。
- 支付赔款：保险公司向被保险人支付赔款后，被保险人应及时将赔款支付给受损车主。
三、特殊情况与不赔情况
- 特殊免赔条款：某些保险合同中可能包含车载货物掉落、泄露、腐蚀造成的任何损失和费用不予赔偿的条款。具体解释和适用需依据保险公司和保险合同的具体内容。
- 物品装载不符合规定：如装载货物超过核定载质量或长度、宽度、高度超过规定导致物品掉落砸车，保险公司可能依据免责条款拒绝赔偿。
- 禁止运输物品：若车上掉落的物品属于法律、法规禁止运输的物品（如易燃易爆物品），保险公司通常不会承担赔偿责任。
- 未履行如实告知义务：被保险人在投保时若未如实告知车辆经常装载或运输可能存在掉落风险的物品，保险公司可能以未履行如实告知义务为由解除保险合同并不承担赔偿责任。
四、建议
为确保自身权益，建议车主：
- 仔细阅读并理解保险合同的相关条款；
- 确保车辆保险在有效期内，并考虑购买相应的第三者责任险和车载货物掉落责任险（如果可用）；
- 严格遵守交通规则，确保货物固定牢靠，避免发生意外事故；
- 发生事故后第一时间报警并联系保险公司，以便及时处理赔偿事宜。
综上所述，车上物品掉落砸到别人车时，保险是否能赔偿需要综合考虑多种因素。车主应充分了解自己的保险条款和赔偿流程，以便在事故发生时能够迅速、准确地做出判断并采取措施。