对于未还清贷款的房子在离婚时如何进行析产，这确实是一个相对复杂的问题。以下是根据您提供的信息以及一般法律规定，为您整理的一份详细解答。

首先，需要明确的是，夫妻离婚后房贷未还清是不可以直接过户的。房屋必须是在无法律纠纷、无规划拆迁、无按揭的情况下才能办理过户。因此，按揭房要过户必须先付清银行贷款，或者与贷款银行协商变更贷款人，重新签订住房贷款抵押合同。

针对未还清贷款的房子离婚析产，具体步骤如下：

1. 协商确定房屋归属：

   • 离婚双方首先需要协商确定房屋的归属，即房屋归哪一方所有，或者是否出售房屋后分割房款。

2. 与贷款银行协商：

   • 如果房屋归一方所有，该方需要与贷款银行协商，看是否可以变更贷款人为自己，并重新签订住房贷款抵押合同。这通常需要银行同意，并可能涉及一些手续和费用。
   • 如果双方决定出售房屋，也需要与银行协商，看如何在出售过程中处理贷款问题。

3. 办理相关手续：

   • 如果银行同意变更贷款人，那么需要按照银行的要求办理相关手续，包括签订新的贷款合同、抵押合同等。
   • 如果出售房屋，需要按照正常的房屋买卖流程办理过户手续，并在过户前确保贷款已经还清或者得到了银行的同意。

4. 法律程序：

   • 无论选择哪种方式，都建议在律师的协助下完成相关法律程序，确保双方的权益得到保障。

另外，根据您提供的信息，特别提到了公积金贷款离异变更的情况。如果夫妻双方使用的是公积金贷款，并且满足一定的条件（如还款满12个月、房屋已取得不动产权证书等），那么可以申请离异变更贷款，将住房公积金贷款债务主体由夫妻双方变更为房屋产权方。这需要按照公积金中心或受托银行的要求提供相关材料，并办理相关手续。

总的来说，未还清贷款的房子离婚析产是一个相对复杂的过程，需要双方协商并与贷款银行或公积金中心沟通。建议在实际操作中寻求专业律师或相关机构的帮助，以确保流程的顺利进行和双方权益的保障。