在选择房子贷款时，组合贷与商业贷各有其优势和劣势，具体哪种更合适，需要根据您的个人实际情况来综合考虑。以下是对两种贷款方式的详细分析：
一、商业贷款
优势：
- 办理流程快：商业贷款的批贷和放款时间相对较快。在借款人手续齐全的情况下，银行通常在6-7个工作日内即可批贷，过户并完成抵押登记后，银行在见到他项权利证后的10个工作日内即能放款。
- 使用广泛：商业贷款不受公积金管理中心的制约，选择银行和还款方式相对自由。
劣势：
- 贷款利息高：商业贷款的利率相对较高。即使央行多次降息，五年以上商业贷款的利率仍然高于公积金贷款。这意味着在商业贷款下，购房成本会增加。
二、组合贷款
优势：
- 节省利息：组合贷款结合了公积金贷款和商业贷款，公积金部分的利率较低，因此整体利息支出会比纯商业贷款少。以贷款350万、基准利率20年为例，组合贷款的总利息可能比商业贷款少25万元左右。
- 适用人群广：对于公积金余额充足、月收入稳定且计划长期持有房产的购房者来说，组合贷款是一个不错的选择。
劣势：
- 办理时间长：组合贷款涉及公积金和商业两种贷款，需要分别进行两遍程序，导致办理时间相对较长。
- 银行制约性大：办理组合贷款的银行必须由公积金管理中心指定，购房者在选择银行、利率折扣以及还款方式上可能受到一定限制。
- 费用高：由于需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，组合贷款的费用相对较高。
三、如何选择
- 考虑首付资金：如果首付资金紧张，商业贷款可能更合适，因为其首付比例通常较低。
- 考虑放款速度：如果急于完成交易，商业贷款由于审批周期短，会是更好的选择。
- 考虑公积金情况：如果公积金余额充足且当地政策允许，优先使用公积金贷款，组合贷款会是一个不错的选择。
- 评估月供压力：组合贷款的月供压力通常略低于纯商业贷款，但首付门槛更高。需要确保月供不超过家庭月收入的合理比例，以避免断供风险。
综上所述，选择组合贷还是商业贷，需要根据您的首付资金、放款需求、公积金情况以及月供承受能力等多方面因素来综合考虑。建议您在做出决定前，使用房贷计算器对比两种方案的月供与总利息，并评估自己的现金流能力，以确保做出最合适的选择。