购房商业贷款与公积金组合贷的额度计算是一个涉及多个因素的过程，下面我将为您详细解析如何计算组合贷款中的公积金贷款额度和商业贷款额度。

一、公积金贷款额度的计算

公积金贷款额度的计算主要基于以下四个条件，最终取四者中的最小值作为最高可贷数额：

1. 按还贷能力计算：

   • 公式：贷款额度 = [（借款人月工资总额 + 借款人所在单位住房公积金月缴存额）× 还贷能力系数 - 借款人现有贷款月应还款总额] × 贷款期限（月）
   • 还贷能力系数依据地区政策而定，通常在40%-60%之间。

2. 按房价成数计算：

   • 公式：贷款额度 = 房屋价格 × 贷款成数
   • 贷款成数根据房屋类型（首套房、二套房）和地区政策有所不同，首套房公积金贷款成数一般可达80%。

3. 按住房公积金账户余额计算：

   • 公式：贷款额度 = 住房公积金账户余额 × 倍数
   • 倍数依据地区政策确定，一般在10-20倍之间。

4. 按贷款最高限额计算：

   • 各地区均规定了公积金贷款的最高限额，单人申请和夫妻双方共同申请的最高限额可能不同，需根据当地政策确定。

二、商业贷款额度的计算

商业贷款额度的计算主要依赖于以下因素：

1. 收入与负债评估：

   • 银行会根据借款人的收入情况来评估其还款能力，通常要求月收入是月还款额的2倍以上。
   • 通过月收入、月还款额、贷款期限和贷款利率，可以反推出贷款额度。

2. 房屋价值评估：

   • 银行会对所购房屋进行评估，贷款额度通常为评估价值的70%-80%。

3. 信用评分：

   • 借款人的信用记录对贷款额度有重要影响，银行会综合考虑信用历史、负债情况和偿还能力来评估信用风险，并据此调整贷款额度。

4. 银行政策：

   • 不同银行对商业贷款的政策有所不同，包括最高贷款额度、利率、还款方式等，借款人需仔细比较各银行的政策和条件。

三、组合贷款额度的确定

在确定组合贷款的总额度时，需综合考虑公积金贷款和商业贷款两部分的额度。具体步骤如下：

1. 首先申请公积金贷款，根据当地政策和个人条件计算出公积金贷款额度。
2. 根据购房总价和首付款金额，计算出剩余需要贷款的金额。
3. 用剩余需要贷款的金额减去公积金贷款额度，得出商业贷款额度。
4. 组合贷款的总额度不能超过房屋总价减去首付款的金额。

银行或金融机构在审批组合贷款时，也会对借款人的整体还款能力和信用风险进行全面评估。因此，在申请组合贷款前，建议借款人充分了解相关政策、条件和流程，以便做出最合理的选择。通过合理规划贷款结构，借款人可以有效利用公积金和商业贷款资源，实现购房目标。