银行贷款借款人在一定条件下是可以变更的，但这一过程需要遵循相关法律法规、贷款合同的具体条款以及银行的政策规定。以下是对银行贷款借款人变更的详细解答：
一、变更借款人的基本条件与程序
特殊贷款类型允许变更：
- 某些特定类型的贷款，如个人住房贷款，在符合银行规定的前提下，可能允许借款人变更。这通常涉及到因婚姻状况变化、财产分割等导致的房产或债务归属变更。
得到银行书面同意：
- 变更借款人必须首先得到银行的书面同意。银行会对新借款人的信用状况、还款能力、财务状况等进行全面评估，以确保贷款风险可控。新借款人通常需要提供收入证明、银行流水、信用报告等文件以供审核。
贷款担保情况稳定：
- 如果原贷款存在担保（如抵押、质押、保证等），在变更借款人时，需要确保担保的有效性和连续性。例如，房产抵押贷款可能需要重新办理抵押手续，保证人需继续承担保证责任或由新保证人提供担保。
变更程序：
- 提出申请：借款人需向银行提交书面申请，说明变更原因及新借款人情况。
- 银行审核：银行会对新借款人的资质进行详尽审核。
- 签订协议：审核通过后，银行会与原借款人、新借款人共同签订变更协议，明确各方的权利义务。
- 办理手续：根据贷款类型和担保情况，办理相关的变更手续。
二、合同约定与法律依据
- 合同约定：贷款合同中如果明确约定借款人不得变更，则不能变更。若合同无具体约定，根据《中华人民共和国民法典》的意思自治原则，借款人可以变更，但需符合银行政策和相关法律法规。
- 法律依据：《中华人民共和国民法典》中的相关条款支持民事主体从事民事活动的自愿原则，以及有效的民事法律行为需具备的条件，包括相应的民事行为能力、真实意思表示及不违反法律强制性规定。同时，也支持当事人协商一致可变更合同的规定。
三、具体变更情况分析
- 房屋贷款共同还款人变更：共同还款人可以变更，但需经双方当事人协商同意。仅变更个人信息需向原银行房贷中心申请；若变更贷款人或产权人，则需结清贷款后办理过户手续。
- 因法定原因变更借款人：如因离婚、死亡等法定原因需变更借款人的，新借款人可向银行提出申请，经银行同意后签订新合同并办理相关手续。
四、不可变更的情况
- 合同明确禁止：如果贷款合同中明确约定借款人不得变更，则无法变更。
- 银行风险考量：如果银行评估认为变更借款人会增加贷款风险，例如新借款人信用不佳或还款能力不足，银行可能会拒绝变更。
综上所述，银行贷款借款人变更是一个复杂且需谨慎处理的过程。借款人在考虑变更时应充分了解相关规定和政策，与银行进行充分沟通并协商，以确保变更的合法性和可行性。同时，也需要注意不同银行对于借款人变更的具体规定可能有所不同，因此在办理前应提前与银行沟通并了解具体要求和流程。