结论前置：银行贷款借款人在一定条件下是可以变更的，但这一过程需严格遵循相关法律法规、贷款合同的具体条款以及银行的政策规定。以下是对该问题的全面解析：

一、变更借款人的基本条件

1. 特殊贷款类型允许变更：

   • 特定类型的贷款，如个人住房贷款，在符合银行规定的前提下，可能允许借款人变更。例如，因婚姻状况变化导致的房产归属变更，银行可能会根据具体情况考虑办理借款人变更。

2. 得到银行书面同意：

   • 变更借款人必须得到银行的书面同意。银行会综合评估新借款人的信用状况、还款能力及财务状况，确保贷款风险可控。新借款人需提供收入证明、银行流水、信用报告等以供审核。

3. 贷款担保情况稳定：

   • 若原贷款存在担保（抵押、质押、保证等），变更借款人时需确保担保的有效性和连续性。例如，房产抵押贷款需重新办理抵押手续，保证人需继续承担保证责任或由新保证人提供担保。

二、变更借款人的程序

1. 提出申请：

   • 借款人向银行提交书面申请，说明变更原因及新借款人情况。

2. 银行审核：

   • 银行对新借款人资质进行全面审核，包括信用状况、还款能力、财务状况等。

3. 签订协议：

   • 审核通过后，银行与原借款人、新借款人签订变更协议，明确各方权利义务。

4. 办理手续：

   • 根据贷款类型和担保情况，办理相关变更手续，如重新办理抵押登记、变更保证人等。

三、合同约定与法律依据

1. 合同约定：

   • 如果贷款合同中明确约定借款人不得变更，则不能变更。合同无具体约定时，根据《中华人民共和国民法典》的意思自治原则，借款人可以变更，但需符合银行政策和相关法律法规。

2. 法律依据：

   • 《中华人民共和国民法典》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。这为借款人变更提供了基本的法律原则支持。
   • 《中华人民共和国民法典》第一百四十三条：有效的民事法律行为需具备相应民事行为能力、真实意思表示及不违反法律强制性规定。这意味着变更借款人的行为需要满足这些条件才有效。
   • 《中华人民共和国民法典》第五百四十三条：当事人协商一致可变更合同。这表明只要银行和新旧借款人能够达成一致意见，就可以对贷款合同中的借款人进行变更。

四、具体变更情况分析

1. 房屋贷款共同还款人变更：

   • 共同还款人可以变更，需经双方当事人协商同意。仅变更个人信息需向原银行房贷中心申请；变更贷款人或产权人则需结清贷款后办理过户手续。

2. 因法定原因变更借款人：

   • 因离婚、死亡等法定原因需变更借款人的，可由新借款人向银行提出申请，经银行同意后签订新合同并办理相关手续。

五、不可变更的情况

1. 合同明确禁止：

   • 贷款合同中明确约定借款人不得变更。

2. 银行风险考量：

   • 银行评估认为变更借款人会增加贷款风险，如新借款人信用不佳或还款能力不足。

法律建议：在考虑变更银行贷款借款人时，建议借款人充分了解相关规定和政策，与银行进行充分沟通并协商。确保变更过程合法合规，避免因变更不当而引发的法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律意见。