针对你提到的“贷款还了保证金几个月都没有退”的问题，这里给你详细分析并提供一些建议：

首先，结论前置：贷款还清后，保证金长时间未退还，你可能需要采取以下步骤来维护自己的权益：

1. 确认保证金退还条件：

   • 仔细检查你与贷款机构签订的贷款合同或保证金协议，确认保证金退还的具体条件和流程。
   • 如果合同中没有明确约定退还时间，你可以咨询贷款机构或查阅相关法律法规，了解保证金退还的一般规定。

2. 与贷款机构沟通：

   • 主动联系贷款机构，询问保证金为何长时间未退还，并要求其给出明确的退还时间或解释。
   • 保持沟通记录，如电话记录、邮件往来等，以备后续可能需要作为证据使用。

3. 检查是否涉及违规行为：

   • 如果贷款机构无故拖延退还保证金，或存在其他违规行为，你可以考虑向当地银保监局或相关监管部门投诉。
   • 同时，你也可以咨询专业律师（比如我），了解具体的法律途径和维权方法。

4. 考虑法律途径：

   • 如果沟通无果，且保证金数额较大，你可以考虑通过法律途径来维护自己的权益。
   • 可以准备相关证据材料，如贷款合同、保证金缴纳凭证、沟通记录等，向法院提起诉讼或申请仲裁。

5. 注意保留证据：

   • 在整个过程中，务必保留好所有与保证金相关的证据材料，以便在需要时能够证明自己的权益。

接下来，全面回答你的问题：

• 从合同角度：保证金退还通常会在贷款合同中有所约定。你需要仔细审查合同条款，确保自己了解并满足退还条件。如果合同中有明确约定退还时间，但贷款机构未按时退还，那么你可以依据合同条款要求其退还。

• 从法律角度：如果贷款机构的行为违反了相关法律法规或监管要求，你可以向监管部门投诉或寻求法律援助。在法律上，你有权要求贷款机构按照约定退还保证金，并有权追究其违约责任。

• 从实际操作角度：除了法律途径外，你还可以尝试通过媒体曝光、消费者协会投诉等方式来维护自己的权益。这些方式虽然不一定能直接解决问题，但可以增加贷款机构的压力，促使其尽快退还保证金。

最后，公式计算部分在这个问题中并不适用，因为保证金退还通常不涉及复杂的数值计算。但如果你需要计算因保证金未退还而产生的利息损失等，可以根据相关法律法规和合同约定进行计算。

总之，面对保证金长时间未退还的情况，你需要保持冷静，采取合理的措施来维护自己的权益。如果有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。