贷款还不上时，可以与银行协商分期还款，但这一行为会对信用产生一定影响。以下是对此问题的详细分析：

1. 协商分期的积极影响：

   • 避免更严重的法律后果：通过协商分期还款，可以避免因长期拖欠而被银行起诉至法院，从而避免产生更严重的法律后果，如被列入失信被执行人名单等。
   • 减轻经济压力：分期还款可以将原本需要一次性偿还的大额债务分解成多个较小的部分，使得借款人能够在一定时间内逐步还清欠款，从而减轻当前的经济负担。
   • 有助于信用修复：虽然逾期已经对信用记录造成了一定损害，但及时与银行协商并达成分期还款协议，可以表明借款人有还款意愿，有助于在一定程度上修复信用记录。未来在按时履行分期还款义务的情况下，信用状况有望逐渐改善。

2. 协商分期的消极影响：

   • 信用记录受损：即使达成了分期还款协议，逾期的事实仍然会被记录在个人征信报告中，对个人信用评级产生负面影响。这可能会影响到未来的贷款申请、信用卡审批等金融活动。
   • 可能产生额外费用：银行通常会根据分期期限和金额收取一定的手续费或利息，这会增加借款人的还款成本。
   • 分期期间限制较多：在分期还款期间，借款人可能需要遵守一些额外的规定和限制，如不能再使用该贷款账户进行新的借款等。

3. 协商分期的法律依据：

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为借款人与银行协商分期还款提供了法律依据。

4. 协商分期的建议：

   • 及时沟通：一旦发现可能无法按时还款，应立即联系银行说明情况，避免逾期记录对个人信用造成更大影响。
   • 提供证明材料：需提交相关证明材料，如失业证明、医疗诊断书或收入下降证明等，以证实经济困难的真实性。
   • 制定可行方案：与银行共同商讨延长还款期限、降低月供金额等具体措施，确保新方案符合自身还款能力。
   • 签订书面协议：协商一致后必须签署正式合同，明确新的还款计划、违约责任及后续处理机制。

综上所述，贷款还不上时与银行协商分期还款是一个值得尝试的选项，但借款人需要充分了解协商分期的积极影响和消极影响，并遵循相关法律依据和建议进行操作。同时，也应意识到即使协商成功，也需要按时履行分期还款义务，以避免对个人信用造成进一步损害。